家庭理财 要把钱放对地方 [来源：洛阳晚报]

    日前，中国金融理财标准委员会家庭财务保险规划讲师洪宗教来洛参加了洛阳首届理财节。在接受本报记者采访时，他讲述了自己独创的理财“九宫格”，其中蕴含着简单而实用的理财方式。
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　　“理财就是把钱放对地方。”这是洪宗教理财“九宫格”的真实内涵。具体就是，税务、储蓄、保险、投资、教育、退休、购房、应急资金、支出分布于“九宫格”的９个方位之中，支出位于最中间。
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　　“但这并不是说支出最重要，而是应该放在最后。”洪宗教说，先要解决好其他８项资金配置，剩下的才可以作为支出。
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　　先说税务规划，他说，其实这方面在国内还未真正做起来，却是理财中很重要的一部分。税务规划对工薪阶层或许比较难，但对于个体工商户及企业经营者而言，不论是短期的所得税、营业税，还是长远的赠与、遗产税，都可以通过规划来节税。再者，自去年以来，储蓄设置渐渐被人所忽视。但事实上，储蓄是理财的基础，不储蓄就谈不上理财，将收入的20%～40%作为储蓄最好。
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　　交谈中，洪宗教常常将自己比喻为“印钞机”，家人则是“提款机”。为了防止“印钞机”发生故障，就应该准备一台备用印钞机，也就是保险。在他看来，保险应该是理财工具而不是投资工具，老百姓最好选用纯的保险，而不是具有很多投资功能的保险。选择的保险越纯越好，因为这些钱就是专门用来保险的。从理财角度来说，投资应该是不断地累积资产，最终达到财务自由的目的，也就是理财收入等于工作收入或是生活支出。
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　　在一般家庭中，教育、购房、退休是三大“希望工程”，其中教育是许多家庭的第一理财目标。洪宗教认为，无论是初级教育、高等教育金，还是出国留学准备金，都应该提前规划。“小兵立大功”就是很有效的方法，从孩子出生起每月定投200元，假定年均收益率为6%，18年以后就有近8万元，可确保孩子顺利就读高校。谈到退休规划，洪宗教说退休代表不工作或是不靠工作收入生活，那就必须有足够的退休金或是理财收入，必须尽早作规划。
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　　说起租房还是买房，洪宗教认为在资金不充裕时，购房不宜过早，应及早规划，延迟购房，让资产有足够的时间增长；甚至在买得起房的情况下，也应该测算购房后的自有资产和投资资产的持有比率，若购房后自有资产比率过高、投资资产比率不足，就会使资产增长趋缓。因此，需要通过租、购试算，规划出最合理的购房时机和合理的房价。
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　　在作支出规划前，还有最后一项规划，就是应急资金。洪宗教认为，一般家庭应该随时准备３至６个月的月固定支出，可以以活期存款或者货币基金准备，主要是应付紧急医疗或其他紧急支出。
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　　“没有计划的理财是，收入-支出=储蓄。有计划的理财是，收入-储蓄-保险-投资-教育-退休-购房-应急资金=支出。”洪宗教说，把钱放对地方之后剩下的资金有限，因此通过记账来编制预算，是每个家庭必须养成的习惯。在生活当中，要分清“需要”和“想要”，其实“需要”真的不多，而“想要”就太多了。
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　　最后，洪宗教为大家提出了忠告：“为了实现财务自由的理财大业，还是年轻时控制一下自己的‘想要’，以满足自己及家人未来的‘需要’吧！”

來源:http://www.lyd.com.cn/news/cy.asp?newsid=342873

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