理财规划有用吗?

中国人常道:「人生无常，不如意事十常八九」， 西谚也有云:「如果你想让上帝笑，就做计划吧!」这些先人智慧提醒我们，人生是无法完全由自己掌控的。也有人抱持「船到桥头自然直」的想法，认为既然无法掌控人生旅途上的诸多变量，那么就随机运摆布，不用规划未来。这几年来还有不少人，按照理财专家所建议的，开始以定期定额投资基金来规划未来，但是所得到的是持续亏损的结果，也使他们不再相信专家的话，成为「理财规划无用论」的信徒。在开启这个以理财规划为主题的专栏首篇，就让我们平心静气的来论述，「理财规划到底有没有用?」

「理财规划」用一句话来描述，是一个由现况去实现梦想的过程。因此了解现况，将梦想具体化成为包括达成时间与期待金额的理财目标，然后设法以现金流量管理及资产负债风险管理，将现况连结梦想，逐年检视达成进度与校正方向。因此理财规划的前提，就是承认未来不是我们可以完全掌控的，即使用尽各种理财方法或财务工程避险工具，都会有无法预测到的风险产生。但是我们也必须认知，人生当中还是有一部分的事情是自己可以掌控的，比如说多充电提升竞争力可以降低失业或被裁员的风险，藉由家庭预算控管可以在不降低生活水准下更理性的消费等。

理财规划可以导引出行动计划，行动计划是以人生可以掌控的部分为重点，加上对各种无法控制状况事件的预先模拟因应措施。因此完全不做规划者，达成最后梦想的机会可能只有两三成，而善加规划者，达成梦想的机会有可能到六七成。人不是上帝，无法百分之百的梦想成真，但只要能提高达成梦想的机率，在理财规划上相对付出在心力代价就是值得的。未来就像移动中的靶，因此理财规划也要时常调整射击位置与方向，才有机会命中靶心。不是定好一次规划以后，就以「懒人投资法」为名，期待有一套「自动导航系统」让你安稳的达到目标。

人生三大理财目标中，可主导与无法完全主导的项目如下:

为未来目标而提拨的储蓄准备，应属于可主导控制的部分，投资报酬率的变化，可以透过投资组合配置来限制其波动范围，但无法完全主导。我们不能因为投资报酬率不如人意，就连原设定的储蓄目标额也不提拨了，而是要在调整目标额、延长目标达成年限、提高储蓄提拨额、调整投资组合希望能改善投资报酬率等选项中做抉择调整，每隔一段期间定期校正射击方向，来缩小命中目标靶心的误差。

人生的风险虽然无法完全事先预防，但仍可做到事后补偿，来降低对原定家庭理财目标之冲击，因此保险安排也是理财规划中重要的一环。保险是彼时彼处的产品，要保险事故发生才能显现出他的效能，同时也要支付一笔保费才能获得补偿的机会。理财规划过程中可以模拟出各项保险事故发生后对家庭现金流量的冲击，由此反推出所需要的保额，就感叹世事多变的人，还是有规划比较好。

即使是投资风险也非能够做到某一程度的控管。最大的风险是当到了要变现资产来达成理财目标需求时，资产价值大幅减损。因此若以变现资产来达成目标的期间，为投资组合风险承受度的标准，如三年以内的短期目标列为以存款为主的保本组合，20年以上的退休目标才以股票为主。将理财目标与投资组合相结合，是理财规划的核心工作。

理财规划是有用的! 只是需要投入心力去控管你的家庭财务状况，要抑制随性消费的冲动来做到为未来准备的储蓄提拨，要克制人性贪与惧的缺点来控管投资风险，此种「纪律」性的要求是透过理财规划达成理财目标的必要条件。就如「少吃多运动」是减重的必然道理，但是很多该减肥者就是做不到一样，「开源节流」也是理财的必然法则，能有纪律的执行即定的行动计划，理财规划绝对事有用的!