理财的定义与范围

一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，本书为理财所下的定义，是理一生之财，也就是个人一生的现金流量管理与风险管理。一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入及运用金钱资源所产生的理财收入；一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出及因信贷运用所产生的理财支出。风险管理是指预先做保险的安排，当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。

因此理财的范围包括赚钱(收入)与用钱(支出)。工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。有人就有支出，有家就有负担；赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年余生。

当一时的现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出，购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱就要根据负债余额支付利息，因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外还有财务上的本金利息摊还的支出。另外为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，也必须支付一定比率的保费。一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来支应家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债，来降低理财利息支出。