为什么需要退休规划

上一篇 / 下一篇 2008-08-01 14:50:02

查看( 645 ) / 评论( 16 )

除非你是公务人员有较为完善的退休金或终身俸保障，否则你应该自行准备退休金，才能真正保障晚年的生活无虞。理由如下:

1.我国基本保障计划的覆盖范围不到两成

2004年，国务院发表的《中国社会保障白皮书》指明：中国的社会保障体系包括社会保险、社会福利、优抚安置、社会救助和住房保障等。社会保险是社会保障体系的核心部分，包括养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险。根据白皮书所统计的至2003年底的具体数据，可知：我国基本保障计划的覆盖范围仅占总人口的10%~15%，呈现严重不足的状况，且集中在城市经济状况较好的企业和员工范围内；部分城镇贫困人口没有社会保障，农村社会保障亟待发展。

1. 即使是在社保覆盖范围内，可领到的社保养老金不够养老需求

如果你是那20%已参加社保工薪阶层，虽然退休后可以领到养老年金，但是领到的钱还不足以过一个有尊严的晚年。我们可以用工资与社会平均工资相同的30岁女性职工来算，如果现在工资是2,000元，按照相关办法规定退休后可以领到的基础养老金大约是20%，也就是400元。如果每年提拨8%入个人账户，每年缴1,920元，提拨20年，以投资报酬率5%计算，1920元 x 年金终值(n=20,r=5%，AF(20,5%)=33.07) =63,494元，以退休后生活25年，每年可领年金=63,494元/年金现值(n=25,r=5%，AP(25,5%)=14.094)=4,505元。每月可领个人账户年金4,505元/12=375元。合计年金总额=400元+375元=775元。775/2,000=38.75%，所得替代率只有38.75%。依照目前城市的生活水准，每月775元应不够生活所需。

由于社保养老金的缴费工资有一个上限，通常不超过社会月平均工资的三倍，因此工资高者虽然最后可以领的年金在绝对额上会高一些，但与其退休前一年所能领取的工资相较，所得替代率多在20%以下，因此高工资者仍不能仰赖社保养老金。若夫妻中只有一个人参加社保，以一个人的社保年金来支应两个人的养老需求，差距将更大。

2. 企业年金目前无强制力,提供相对提拨企业年金的企业甚少

目前只有几家大的上市公司开始提拨企业年金。个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金。但企业年金目前无强制力与个人税负优惠,提供相对提拨企业年金的企业甚少,可不用特别考虑此项来源。

3. 养儿难以防老

若你看了以上分析有所警觉，但庆幸自己的子女还算孝顺，养老时仍可依赖他们，那你的期待也很可能会落空。依照目前的人口结构,30年后当你要退休的时候,已经是一个老年人口占20%以上的老人社会。若每位父母都期待子女奉养，则下一代养我们的负担显然比我们这一代养父母的负担要超出许多。也不能怪世风日下，孝道沦丧，事实上这是社会型态与人口结构改变不得不然的结果。完全依赖子女奉养的老人，能否享清福取决于子女的孝心而定。子女可能心有余而力不足, 天底下能够像父母一样照顾你的，就只有你自己，而不是你的子女，这是现代老人应有的体认。若是幸运的你有成材且孝顺的子女有能力也有意愿奉养你，三代同堂承欢膝下。有自己的钱也可以使你在想买东西或休闲旅游时有更多的自主空间，不用希望子女们观察入微也不用顾虑子女配偶心中的想法与脸色，让自己在含贻弄孙之余仍能追求想过的生活，过一个有尊严的晚年。因此在做退休规划时也不要把子女可给的金钱或实物回馈纳入，若有就算是额外的享受吧。

5.不及早自筹退休金，结果堪虞

如果基本养老金涵盖范围小,即使可领到也不够，企业退休金更不容易领到，养儿防老的观念不切实际,而你自己又不准备的话，以后的结果会如何呢? 自己若不及早自筹退休金，一个孤苦无依的老人可能就是晚年的写照。

科琳温馨提示：“导入论坛”功能可以使更多人看到你的文章与你交流