不用查表的简易规划

谈到理财规划，一般人的印象是要用到一堆公式数字，或是要查复利年金表换算。很多人因怕麻烦而放弃尝试。其实只要记住下列原则，你就可以依设定的目标做整比或定期定额投资规划。

每六年可将定期定额转作整笔投资，而这整笔投资每六年又会增值一倍，在第二个六年仍以储蓄做第二次的定期定额。很容易就可计算出来每个六年阶段你需要每月投资多少钱。

举例来说，24岁的上班族，计划六年后准备结婚资金50,000元，24年后准备子女教育金40万元，36年后准备退休金280万元，可做如下规划：

1.      第一个六年，每月投资500元，六年后可累积5万元结婚。

2.      第二个六年，每月投资1,000元，六年后累积10万元转整笔，十二年后加倍成20万元，十八年后也就是从现在开始二十四年后，可累积40万元子女教育基金。

3. 第三个六年，每月投资1,500元，六年后累积15万元转整笔投资，十二年后加倍成30万元，十八年后加倍成60万元，二十四年后也就是从现在开始三十六年后，可累积120万元第一笔退休基金。

4. 第四个六年，每月投资2,000元，六年后累积20万元转整笔，十二年后加倍成40万元，十八年后也就是从现在开始三十六年后，可累积80万元第二笔退休基金。

5. 第五个六年，每月投资2,500元，六年后累积25万元转整笔，十二年后也就是从现在开始三十六年后，可累积50万元第三笔退休基金。

第六个六年，每月投资3000元，六年后也就是从现在开始三十六年后，可累积30万元第四笔退休基金。

退休金准备＝120万元＋80万元＋50万元＋30万元＝280万元

上述规划简单易懂，每个人都可以在一个小时内，依理财目标设定投资规划。以股票型基金长期投资12％报酬率是合理的假设，每隔六年将定期定额累积额转整笔投资后，可做更灵活的投资组合规划，以每六年加倍的方式来达到各项理财目标。

要达到12%的投资报酬率,投资工具应以股票型基金为主,因此这项简易规划适用的对象主要是事业刚起步,有固定收入,风险承受度高的年轻人。我们可以用此简易规划来演示及早投资的好处。假设小谢与小李是大学同学,目前均为24岁。以6年为一期作规划,小谢从24岁开始每月定期定额投资1,000元,投入投资报酬率可达12%的股票型基金,持续6年后转成整笔投资,以后不再做基金定投。小李从30岁才开始每月1,000元做基金定投,但持续不断一直到退休。假使两人都打算在30年后54岁时退休,届时哪一个人可累积的退休金比较多? 算法如下表:

表3-11 及早投资的效果演示