【原创理财案例】小城市小夫妻怎么理财才能守候幸福！
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下一篇 2008-05-15 05:24:17
【背景资料】：
以下是mjyshoe的自述：
我马上27岁了，本科毕业后工作5年，老公28，硕士毕业工作两年，结婚1年半，在同一个单位都是普通职员。
我们在一个小城市，我每个月扣除保险大概1300，老公1900，老公毕业来单位前提的条件是年薪6万，其余的年底补扣除税款大约20000，单位给买了一套100平的房子（当时价值约19.5万，单位掏了16.5万，其余房款和装修钱是自己掏的），五年后归个人，我们现在没有房贷负担，两个人的住房公积金大约20000。我每个月给母亲500元生活费，他父母做生意我们没给钱，不过三个老人都没有任何保险。
我们还没有要宝宝，现在的收入除去年底的钱基本上是月光，平时生活必需品与吃饭开销大约1000元，水电等费用约500元，其余费用500-1000元，买了5000元的基金现在是赔钱。
看您们之前分析的都是收入很高的家庭，我没有别的奢望，就希望将来生个孩子能给孩子一个安逸的生活，夫妻俩能幸福终老，我该怎样理财呢？
【理财目标】：
1、孩子养育及教育金储备。
2、如何实现夫妻二人幸福终老。
一、财务状况及分析
资产负债情况
单位：万元
资产 负债与权益
资产科目 市值 负债科目 市值
活期存款 0 房贷 0
基金 0.5
公积金 2
房产 19.5 负债合计 0
资产总计 22 净值 22
注：基金资产按本金计，房产按购买价值计。
年度收支情况
单位：万元
收入科目 mjyshoe 老公 支出科目 整个家庭
月收入 0.13 0.19 月支出 0.25
年收入 1.56 2.28 年支出 3
奖金 2 赡养父母 0.6
年度总收入 1.56 4.28 年度支出 3.6
年收入合计 5.84 年支出合计 3.6
家庭储蓄额 2.24
储蓄率 38.36%
家庭财务分析：mjyshoe家庭资产最大比例在房产上，占总资产的88%，其他形式的资产单一，且存量较小，无负债，资产质量较优，正如自己所说，你所处地方小城市，以当前的资产来看，你是当地工薪阶层当属中上水平了。当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，mjyshoe夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄很年轻，随着年龄的增长，知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。
从收支损益情况看：夫妻二人应理性看待当前你的收入与所在地的消费结合，所在地的消费相当程度上对收入是有决定性的，月度收支相抵，其回笼的资金也即能自由储蓄的资金仅剩200元，家庭生活必需品、生活费用、水电等支出是日常生活必须的，不可缺失的，但其他费用可视需求性来调节，在无法实现开源的情况下应优化节流途径，其他支出占月总支出的30%以上了，一般情况控制在10%左右较为适宜。
二、理财目标分析
1、孩子养育及教育金规划
夫妻二人的一切工作都是为了孩子的将来，家庭居住住房已有，在将来孩子出生到教育金需求最大的时间段最少还有18年，当前开始规划完全可以实现孩子到期的教育金问题。
2、如何实现夫妻二人的幸福生活。
Mjyshoe夫妻二人都很年轻，到退休期尚有20余年，现行开始规划孩子教育金的同时着手夫妻养老金规划，在长达20多年的时间里可以实现夫妻二人退休后的幸福生活，夫妻二人当前正处于事业成长期，经济收入越来越高，随着收入的增加，实现在职期间的幸福生活是能完全做到的。
三、规划建议
Mjyshoe夫妻二人正处在事业开始腾飞阶段，随着知识、工作经验的不断积累，经济收入会逐渐增大，在未来的各大需求都会迎刃而解的。
1、部分资产调整
当前家庭无紧急备用金，虽然夫妻二人每月的收入能满足支出，但备用金当属储备，在无的情况下，在特殊情况下会对家庭造成一定程度的影响。因家庭住房已然购置，建议以房屋装修为由将公积金提现，留置9000元作为备用金储备，现有基金资产虽然在亏损状态下，可以暂不变动，留足耐心与毅力分享未来我国经济的高成长带来的利益。
2、孩子教育金规划
一个家庭整个生涯最大的需求主要是三个方面，一是居住住房需求；二是孩子教育需求；三是退休养老需求。在三个需求中孩子的教育金占据相当重要的位置，也就是说孩子的养育与教育金问题是必须解决的。
Mjyshoe老公年终有奖金2万元，每年将奖金1.2万元(也可以按每月1000元进行定投)以基金定投进行投资，当前的0.5万元基金和公积金提现的除去0.9万元备用金剩余的1万元也作为教育金的初始资产。假设mjyshoe夫妻二人孩子马上出生。其测算结果如表所示，可以满足教育金需求。
| 孩子教育金储备与需求试算表 |
| 单位：元、年、岁 |
| 费用情况 |
学程 |
幼儿园 |
小学 |
初中 |
高中 |
大学 |
硕士 |
博士 |
| 费用现值 |
20000 |
5000 |
8000 |
10000 |
25000 |
35000 |
45000 |
| 就学时间 |
3 |
6 |
3 |
3 |
4 |
3 |
4 |
| |
| PV |
15000 |
PMT |
12000 |
收益率 |
15% |
学费成长率 |
5% |
| 教育金试算表 |
子女年龄 |
学程阶段 |
教育金储备 |
教育金支出 |
教育金净值 |
| 4 |
幼儿园小班 |
￥86,156 |
￥24,310 |
￥61,845 |
| 5 |
幼儿园中班 |
￥83,122 |
￥25,526 |
￥57,597 |
| 6 |
幼儿园大班 |
￥78,236 |
￥26,802 |
￥51,434 |
| 7 |
小学一年级 |
￥71,149 |
￥7,036 |
￥64,114 |
| 8 |
小学二年级 |
￥85,731 |
￥7,387 |
￥78,344 |
| 9 |
小学三年级 |
￥102,095 |
￥7,757 |
￥94,339 |
| 10 |
小学四年级 |
￥120,489 |
￥8,144 |
￥112,345 |
| 11 |
小学五年级 |
￥141,197 |
￥8,552 |
￥132,645 |
| 12 |
小学六年级 |
￥164,542 |
￥8,979 |
￥155,562 |
| 13 |
初中一年级 |
￥190,897 |
￥15,085 |
￥175,812 |
| 14 |
初中二年级 |
￥214,183 |
￥15,839 |
￥198,344 |
| 15 |
初中三年级 |
￥240,095 |
￥16,631 |
￥223,464 |
| 16 |
高中一年级 |
￥268,984 |
￥21,829 |
￥247,155 |
| 17 |
高中二年级 |
￥296,228 |
￥22,920 |
￥273,308 |
| 18 |
高中三年级 |
￥326,304 |
￥24,066 |
￥302,238 |
| 19 |
大学一年级 |
￥359,574 |
￥63,174 |
￥296,400 |
| 20 |
大学二年级 |
￥352,860 |
￥66,332 |
￥286,527 |
| 21 |
大学三年级 |
￥341,506 |
￥69,649 |
￥271,857 |
| 22 |
大学四年级 |
￥324,636 |
￥73,132 |
￥251,505 |
| 23 |
硕士一年级 |
￥301,230 |
￥107,503 |
￥193,727 |
| 24 |
硕士二年级 |
￥234,786 |
￥112,878 |
￥121,907 |
| 25 |
硕士三年级 |
￥152,194 |
￥118,522 |
￥33,671 |
3、夫妻二人的退休养老金规划
家庭月收入扣除正常支出后剩下仅有200元，将该200元设定一份股票型基金定投，以mjyshoe现年27岁，55岁退休计算，至今到退休期间有28年，期限可以说足够长，投资股票型基金平均收益率可达15%，到期积累养老金为FV（15%/12，28*12，200，0）=1023562.72元，夫妻二人又有社会保险，退休安逸生活完全可以实现。
4、保险保障规划
家庭成员中夫妻二人仅有社会保险，夫妻双方的父母当前无任何保险保障。目前家庭正处于成长周期，夫妻二人都处于人生生涯建立期阶段，因此在保险配置上应着重选择意外险、定期险和部分健康险。夫妻二人当前主要以意外伤害保险为主，受益人首先是夫妻对方，其次是父母，对意外伤害保险保额夫妻二人分别投保20万元，年保费合计在1000元。
为父母购买健康险和重大疾病险当其必要，毕竟现行赡养父母是作为子女的最大职责，mjyshoe的公公、婆婆是做生意的，本身经济收入尚可，不需mjyshoe夫妻二人供养，保障规划上可仅为mjyshoe母亲购买重大疾病险，保额在10万元，年保费支出500元。两大费用合计1500多元，可以选择在年底或者年初缴，因年终之时有奖金，保险费用可以从次进行列支。
随着家庭经济收入的增加，可以适当逐渐增加夫妻二人的定期寿险和增高父母的重大疾病险保额。
四、其他综合建议
当前夫妻二人的收入在所在地应对消费支出完全可以的，因此不要认为资金收入低或其他的想法，其实生活水准不能光看收入，应有机结合所在地消费而定，再则衡量收入应理性看待相对额，不要看收入的绝对额，我深信mjyshoe夫妻二人能正确把握好各自的人生事业规划，届时经济收入与精神品质都得到更快的提高和提升，沿着既定的路线勇往直前地走下去，未来幸福生活是属于你们的。
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