【原创】做好人生保障规划应“对症下药”！
做好人生保障规划应“对症下药”
在谈及人生保障规划问题前，我们先来看一个名词“风险”。所谓风险，其描述的是或然发生，导致了经济损失且其不确定的后果与人们的期望有所偏差的事件，其最终结果具有不确定性的活动。在英语资料中常见的用语是Risk或Venture，但Risk常指一般的“危险”，与损失紧密相联，而Venture则通常用来描述“商业冒险”或投机活动，具有不确定的损益结局，风险活动若成功则会获得高利益，若失败则会遭到重大损失，可是，预先难于断定它会成功还是会失败。人的一生将面临颇多的一些难以预料到的不确定性的事故或者自然灾害，也即面临颇多风险，当面临的风险发生后如何保障其带来的损失是不得不面对的问题、不得不解决的问题，面对风险其控制法则有四，一是回避风险，二是预防风险，三是自留风险，四是转移风险。
而回避风险和预防风险仅能解决在可控范围内有明显预见性的风险， 并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。自留风险通常仅适用于对付发生概率小，且损失程度低的风险。当不能避免或发生风险后果较严重的情况下其转移风险就显得尤为重要了。转移风险是指通过某种安排，把面临的风险全部或部分转移给另一方，通过转移风险而得到保障，是应用范围最广、最有效的风险管理手段，而“保险”就是转移风险的风险管理手段之一。
人的一生不同时期有不同的生命周期，可以划分为几个阶段，每个阶段面临着不同的风险性，其主要划分为事业探索期、建立期、稳定期、维持期、高原期和退休期，在不同生命周期有不同的保障需求，需要充分合理地对风险进行评估，选择适合的保险产品来实现其间的保障需求，如何才能做到“对症下药”。
第一、事业探索期。该周期通常年龄在18-24周岁，此周期内经济收入比较低，各项开支较大，在我国通常处于纯消费期，收入来源主要以父母来支撑，家庭形态以父母家庭生活为重心，该时期应深化事业，提升专业，以此来提高收入。该周期的年龄结构确定身体健康，风险承受能力大，医疗、疾病等风险小，主要面临风险意外伤害，因此该周期主要配置意外伤害保险，其收益人为父母，应对当意外发生时，给父母较高的保障，同时可以适当配置部分定期寿险。
第二、建立期。该周期通常年龄在25-34岁期间，这一时期处于主要消费期，个人经济收入逐渐增加，家庭形态以择偶结婚，同时有孩子出生，伴随孩子的成长需要进行学前教育。自己需要继续进行在职进修或提升专业，增加家庭收入，各项消费逐渐增加，因此应量入为出，不断积累资金，该周期内主要面临风险家庭成员健康、意外等风险，因此该周期应着重选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。
第三、稳定期。该生命周期通常年龄在35-44岁之间，在这一阶段里，家庭成员稳定，随着家庭成员的年龄都在增长，家庭形态处于孩子上小学、中学，家庭的最大开支是保健医疗费、房贷偿还、孩子智力开发费用、孩子教育金等。该期间的保险应主要以终身险、房贷余额金额递减寿险以及偏重于教育基金险，最大限度实现主要经济来源支柱的保障。
第四、维持期。该生命周期通常年龄在45-54岁之间，这一生命周期家庭形态主要是子女上大学或出国深造，其间子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。对于家庭资产仍未充裕起来的，则应把子女教育费用和生活费用作为考虑重点，在此期间主要面临风险是人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。因此保险配置应主要以重大疾病险、养老保险进行重点规划。
第五、高原期。这一生命周期通常年龄在55-64岁之间，家庭形态处于子女已独立，家庭支出逐渐减少，负担逐渐减轻，这一时期是人生的工作能力、经济状况都达到顶峰时期，而该年龄段已处于即将退休年龄，该时期面临的主要风险是健康、重大疾病逐渐增大，退休生活的保障风险逐渐凸现，因此对保险配置应主要以买养老、健康、重大疾病险。
第六、退休期。这一时期的通常年龄在65岁以后，家庭形态已是子女成家立业，到含饴弄孙之时，该生命周期主要是安度晚年，享受天伦之乐了。该时期面临的主要风险是养老金不足、重大疾病险保障额度不足，该时期对保险配置应重点进行检测已经拥有的人寿保险、养老保险以及重大疾病险，看其保障足额与否，逐步按年度进行适当的调整。
在人生不同时期都需要认真合理有效地对风险进行评估分析，在转移风险的时候对保险产品的选择应“对症下药”，选择与风险相匹配的、相适应的保险产品，最大化地实现人生保障。
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