【原创理财案例】教师家庭如何理财！
【背景资料】：
金峰，36岁，高中教师，年稳定收入5.8万，不稳定收入2万；妻子今年33岁，是个高校医务人员，年稳定收入3.6万，均在天津同一所高中工作。二人有个男孩，三岁了，健康活泼。
夫妻二人社保、医保齐全，另有商业医疗和养老保险一部分；为孩子买了教育保险，年费5000；存款10万，投资基金共12万，现有的基金是：广发策略5万，易方达价值3万，交银稳健4万。股市6万，分红保险3万。已购学校住房100平米，但没有土地权，不能转让买卖，打算在儿子成人之前，给儿子置办一套儿子结婚用的住房。近期没有买车计划。
他们夫妇的理财目标就是给儿子买套房，供他上了大学，他们两人安享晚年就可以了。
【理财目标】：
1、孩子教育规划。
2、孩子成年时添置住房。
3、夫妻二人退休规划，实现安逸生活。
一、财务状况及分析
资产负债情况 单位：万元 资产 负债与权益 资产科目 市值 负债科目 市值 活期存款 10 基金 12 股票 6 负债合计 0 分红保险 3 资产总计 31 净值 31 注：保险投资具有储蓄功能，列入资产科目，同时自住房产涉及两证齐全尚能交易，对其暂不估值。 年度收支情况 单位：万元 收入科目 金峰 妻子 支出科目 整个家庭 年度净收入 5.8 3.6 正常生活支出 4.5 其他收入 2 0 保费支出 0.5 年度总收入 7.8 3.6 年度支出 5 收入合计 11.4 支出合计 5家庭储蓄额 6.4
注：支出数据未知，保守估算以年度总收入的40%以上计算，即自由储蓄率60%。
财务简易分析：金峰家庭资产尚优，资产总值31万元，无负债，其分布为投资资产21万元，银行储蓄形式存款10万元，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，金峰夫妻二人收入来源极为稳定，因此在资产分布上当前较为合理。从月度收支损益情况看：金峰年度收入较高，工作单位系事业单位，其稳定性好，家庭支出数据未知，以支出占总收入的40%左右估算，自由储蓄率60%的目标应该可以达到。
二、理财目标分析
1、孩子教育规划。
从金峰家庭整体收入与现有资产看，只要对现有资产与未来现金流进行合理配置分析，可以很充裕地实现孩子的教育规划。
2、孩子成年时添置住房。
孩子当前三岁，离成年（计算到孩子大学毕业）尚有十九年时间，金峰夫妻二人收入稳定，对现金流进行合理控制设定一个住房资金筹集规划可以实现到期购置住房。
3、夫妻二人退休规划，实现安逸生活。
夫妻二人有社保、医保基金，再从未来收入扣除部分设定一份补充要老基金规划，可以实现退休后安逸生活。
三、规划建议
1、孩子教育规划
家庭成长期的特征：家庭成长期是从小孩出生直到上大学，一般为19-23年，在这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费、智力开发等费用，同时随着孩子的自立能力的增强，父母精力更加充沛，又积累了一定的工作经验、资金实力和投资精力，其收入和投资能力大大增强。
当前孩子3岁，其学前教育即将开始，到6岁上小学之间3年时间上幼儿园及才艺班支出年费用需2万元，小学到初中毕业九年义务教育期间费用花费极少，当前我国政策非常好，可以省去期间学费，学校杂费年支出在1000元，九年义务教育期间总计按1万元计算，高中阶段年费用1.5万元，考虑届时学费成长率问题，上大学期间年学费在3万元。其间总教育费用（6+1+3*1.5+3*4）=23.5万元。
教育金规划方案：金峰家庭年度净收入6.4万元，1万元用于教育金，以设定股票型基金定投，在长达16年期间股票型基金平均收益达15%以上完全可能实现，到孩子上大学时可积累FV（15%,16,-1,0）=55.7157万元，可以满足大学四年以及攻读硕士教育金费。
2、为孩子成年时购置住房规划
孩子当前三岁，离成年（计算到孩子大学毕业）尚有十九年时间，届时将为孩子购置居住住房，假设到期所购房屋总价为180万元，再考虑房屋装修20万元，总计需要积累资金200万元。根据现行资产分布情况及收入情况分析，基金资产中广发策略和易方达价值按原定的投资方式不动，用于住房规划基金，再每年从年收入中扣出1万元用于住房规划，仍投资于股票型基金中，在19年期间平均收益在15%以上，到期可以积累FV（15%，19，-1，-8）=202.066万元。可以实现购置住房规划。
3、夫妻二人退休规划
从家庭现有资产情况看：存款10万元，基金12万元，股票6万元，分红型保险3万元，年度净收入6.4万元，其中1万元用于教育金规划，1万元用于购房规划，剩余4.4万元。
当前存款10万元应优化，留足家庭半年紧急备用支出2.5万元后，7.5万元用于基金或银行理财产品等其他投资工具，稳健为主，年度收益率在10%以上，此笔资产可以与交银稳健基金4万元都规划于夫妻退休养老金，年度收入结余4.4万元，留足2万元用于孩子即将上幼儿园及其他才艺班费用支出，剩余2.4万元，其中2万元规划退休养老金，0.4万元用于支付补充意外伤害保险保障，金峰现年36岁，计划到55岁退休，期间有19年积累退休金，到期积累：理财产品FV（10%，19，-7.5，0）=45.8693万元。基金FV（10%，19，-4，0）=24.4636万元。年度收入的2万元定期投资按15%收益率计算，到期积累FV（15%，19，-2，0）=176.4236万元。退休金总计=45.8693+24.4636+176.4236=246.7656万元。完全可以实现夫妻二人退休安逸生活。
4、保险保障规划
金峰夫妻二人社保、医保齐全，另外还有商业医疗和养老保险一部分，同时也为孩子买了教育保险，年保费支出5000元，家庭保障较好。但在意外伤害和大病、疾病险方面欠缺，因此在夫妻二人的年度收入中用于教育、购房、退休金规划后尚有0.4万元可以用于夫妻二人的意外伤害和大病、疾病险保障，因金峰夫妻二人的工作特性，在配置该两项保险方面大病、疾病险应大于意外伤害保险。
5、其他规划
在孩子到6岁上小学后一直到小许毕业，其教育费用将减少，在3-6岁期间从年度收入中扣除缴交上幼儿园及才艺费用2万元以及3万元分红型保险实现的收入可以用于家庭外出旅游,以提高生活品质。
同时金峰家庭资产还有股票市值6万元，其股票在长达19年时间，按价值投资理念进行投资年度收益可以在20%以上，到期积累FV（20%，19，-6，0）=191.688万元。可用作于孩子未来创业基金，同时还可以补充不稳定收入的2万元，当不稳定收入的2万元缺失的情况下，用以弥补其必须规划。
四、其他综合建议
金峰夫妻二人收入稳定，未来各期的理财目标可以轻松实现，夫妻二人退休生活会更加惬意，但是家庭理财是需要一个长期坚持的并不断积累的过程，理财的至高境界就是达到一生的收支平衡，因此要树立积极良好的心态应对理财，在具体实施过程中对各个时期的家庭综合情况有一个充分的认识、理解、评估，充分合理运用自身资源。TAG:
