【原创理财规划案例】军人家庭如何理财！

【背景资料】：赵一鸣今年34岁，在北京一部队任文职干部。每月工资卡到帐2800元左右。每年有年终奖一万元。现住单位分配的85平方米住房。

妻子28岁，在一家国企从事行政工作。税后工资是3500元，有五险一金。

现有一四岁的儿子，正在部队幼儿园上整托。每个月只需要花，极少的费用。

夫妻两人的福利都非常好，每个月平均支出差不多五百左右。

目前有15万三年定期，10万活期存款。没有进行任何投资。妻子有大病险，赵一鸣没有商业保险。一鸣总觉得部队的保障已经很好了，不知道还需要不需要买一些商业保险？现在买商业保险是不是有点晚了？

希望专家给一些稳定投资的建议。夫妻二人最大的目标是给儿子再买套房子，觉得这样才能完成父母的责任。不知道是现在和亲戚借钱全款买一套租出去呢？还是等等房价降一降再买？

【理财目标】：1、是否配置商业保险？

2、为孩子购置住房与否？

3、稳健型的投资组合方式。

一、财务状况及分析

                                          资产负债情况

                                                                                 单位：万元

               资产                                                负债与权益

资产科目                        市值                       负债科目                  市值

活期存款                        10

定期存款                        15                          负债合计                    0

资产总计                         25                             净值                       25 

                                        收支损益情况

                                                                                  单位：元

收入科目           赵一鸣              妻子                支出科目              整个家庭

月净收入          2800                3500             正常生活支出             500

年终奖             10000                   0　

年度总收入     43600              42000               年度支出                6000

收入合计                     85600                            支出合计                 6000

家庭储蓄额                 79600

    财务简易分析：赵一鸣家庭总资产现值25万元，当前无负债，当前处于家庭生命周期的成长期，赵一鸣夫妻二人都有稳定的收入来源，在该周期家计支出固定，但教育负担开始逐渐增加，而保险需求则处于最高需求阶段，现有资产满足不了抵御当前高通货膨涨，应予以优化。

    从收支损益情况看：赵一鸣家庭月度支出非常低，当然跟工作行业特殊性有关，年度净储蓄7.96万元，储蓄率高达92.99%，可以更好地对资金进行灵活配置。

二、理财目标分析

1、是否配置商业保险：军人有着特殊身份，国家保障较优，资产及现金流有充裕，再配置部分商业保险可以更好应对未来的不确定性。

2、为孩子购置住房与否：充分比较分析未来孩子的教育费用和夫妻二人退休保障后，再充分评估当前财务负担，确定购房规划。

3、稳健型的投资组合方式。根据夫妻二人的风险承受和现有资产与未来现金流来制定投资规划，以稳健为主。

三、规划建议

1、商业保险的配置。

    赵一鸣系国家军职干部，在当代太平盛世有国家丰厚的保障基本可以满足保障需求，但考虑到有众多不确定因素，现在又是处于家庭成长期，保障一定要充足，因此配置一定商业保险有其必要，主要投保意外伤害保险与重大疾病险，保额控制在20万元，重大疾病险保额在20万元，年保费支出1000元。

    其妻子当前有重大疾病险，但保额不知，在该家庭期，考虑到妻子就职于国企，五险一金都齐全，因此重大疾病险保额应在30万元，当前重大疾病险不足应予以补足，另投保意外险保额至少应为30万元，年保费支出1500元。

    孩子当前四岁，赵一鸣家庭现金流入稳定，支出较少，考虑到孩子未来可以配置集孩子成才、立业、安家以及成长期的保障出发考虑，购买一款综合一体的保险，个人认为中国人寿一款名为“英才少儿保险”的较适合，这款保险概述是每年交4470元，交费至18周岁，孩子在18岁时可以获得3万元的成才保险金，22岁获得3万元的立业险金，25岁获得4万元的安家保险金，若孩子在保险期间不幸身故，其家人可以领取身故保险金。缴费方式可以选择趸缴、年缴、半年缴和月缴，以月缴较为合适，其月缴372.5元。

该款保险可以用如下进行比较：

    虽然相差3.5519万元，但购买保险其主要得到了该期间的保障，同时该款保险产品还有一旦投保人遭受不幸，中国人寿将豁免所有未交保费，合同仍然有效，被保险人可以继续得到保护和资助的功效。

2、为孩子购房规划

首先从家庭财务情况分析得出：现有资产25万元，月收入6300元，支出500元，净结余5800元。其次从未来支出情况看，孩子当前在部队上整托，费用极少，但孩子已四岁，再有两年势必上小学，届时费用将增加，按500元计算，届时结余5300元，尔后各个时期的教育费用也会增大，生活费用也增加，当前买房将会导致往后生活中财务吃紧。

数据假设：当前购房单价以相对较冷地段8000元/平方米，面积110平方米，贷款期限20年，教育金投资报酬率10%（14年投资周期可以达到该水平），退休金报酬率15%（以60岁退休计算，周期较教育金长，可以实现报酬率较教育金高），购房规划投资报酬率12%（以孩子大学毕业时计算周期）。

如果现在购房月供就需要4649元，而且首付款尚不足，向亲戚朋友借款购房个人认为不可取，还款压力较大，孩子教育以及夫妻二人的退休生活得不到保障。

暂不购房可以使孩子教育费用得到充足，夫妻二人退休规划也充分保障，选择在孩子大学毕业之时已然能够实现其购房，届时有77万元购房款，同时还有英才少儿保险的10万元收入，完全可以实现为孩子购置住房一套。

综合建议暂不考虑购房，待孩子学业有成之时也能实现为孩子添置居住住房。

3、稳健的投资组合方案：现有资产已全部配置到几大重要规划中去了，且基本能满足各个需求，随着时间的推移，孩子的逐渐成长，抚养孩子的各项费用将逐渐增加，会增加更多支出，因此夫妻二人的月工资净收入相应会从现行的5800元逐渐递减，当然收入会有一个成长水平，但是面对当前各项消费都在逐步攀升，同时还需要支付保险费用，这使得实际净收入逐渐减少。具体可以从：一是当前可以从月工资中拿出2000元作一个基金定投，更好地巩固孩子的教育规划。

二是每月从工资收入中扣出2000元设定一个旅游规划，在繁忙的工作中利用节假日全家外出旅游，可以两年一次或一年一次都行。

月净收入剩余5800-2000-2000=1800元，扣除缴纳各项保险费用近800元后剩余1000元。在日后的生活中该项剩余会逐渐减少，因此该部分在多出之时可以够买货币型基金，即能满足流动性同时也能实现资产增值积累。

四、其他综合建议

    我国有着优良的传统美德，“望子成龙、望女成凤”是我们每一位当父母都有的爱子之心，赵一鸣夫妇对为孩子添置住房之心当然无可厚非，毕竟爱子心切。但是在经济超前发展的当代，只要认真做到并做好了对孩子的教育，深信你们的孩子能够在未来的生活中做到游刃有余的，因此过早、过激地为孩子考虑颇多会对自身生活带来一定的影响，建议夫妻俩在实现自身充裕的生活基础上再最大化为孩子未来居住问题考虑，把信心交给儿子，相信自己的儿子能解决好一切。

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