【原创理财规划方案】未婚男女怎么理财！
【背景资料】：
小杨，去年刚本科毕业。在北京找到了一份非常不错的工作，工资税前8000，扣除社保、公积金和税之后差不多是6000左右，租房1200，因为有了女朋友，所以花费不太固定，每个月除了房租其他支出差不多是2000元左右。上学时候打工加上上班以来的积蓄差不多是3万元。
小杨和他的女朋友是在大四的一次联谊活动中认识的。现在女朋友在读研究生。还有一年多毕业。每个月兼职收入1500元。因为家里生活条件不是很好，所以现在已经不向家里要生活费，所有花销都由自己来出。现在有一万元存款。
两个人均没有商业保险。
小杨看到女朋友在学校很辛苦，而且在学校还要支付住宿费，想让女朋友搬来和自己一起住，他感觉两个人住一起两个人整体的花销会减少一些。他的想法正确吗？
两个人正在计划等小杨女朋友毕业之后结婚。但是房子是个问题，是租房结婚呢，还是买房结婚呢？小杨父母答应给他们出20万元作为房款的一部分。女方家经济不富裕，拿不出来买房的钱。不过可以负责装修上或者买家电家具等花销。
现在两个人还没结婚，虽然两个人感情很好，但是小杨是一个非常谨慎的人，两个人是否领证之后买房更加稳妥一些。房产证上写两个人的名字还是仅是写他的名字？再有他想咨询一下婚前财产公正的问题。婚前他和他女朋友怎样理财才会更安全有效？是分别理财呢？还是共同理财？
【理财目标】：
1、婚前合租费用减少与否。
2、婚前分别理财还是共同理财。
3、婚前财产公正与否。
4、结婚居住租房还是买房。
一、财务状况及分析
资产负债情况 单位：万元 资产 负债与权益 资产科目 市值 负债科目 市值小杨存款 3
女友存款 1 负债合计 0
资产总计 4 净值 4 月收支情况 单位：元 收入科目 小杨 女友 支出科目 小杨 女友 月净收入 6000 1500 正常生活支出 2000 1500个人总收入 6000 1500
收入合计 7500 支出合计 3500
储蓄额 4000
注：小杨女友月支出数据未知，以当前收支平衡计算。
财务简易分析：小杨存款3万元，女友存款1万元。当前无负债，净资产值相对较小，但当前处于财务生命周期的累积阶段，小杨又有稳定的收入来源，可以进行一些风险相对较高的投资以期获得高于平均水平的投资收益壮大资产。
从月度收支损益情况看：小杨月度支出控制较好，月净储蓄4000元，达月工资收入的66.67%。女友月支出以自己月收入来控制，在当前求学阶段各类费用支出较大，女友能兼职赚取收入平衡自己的支出已属相当不易。
二、理财目标分析
1、婚前合住费用减少与否。
合住势必可以减少女友校内住宿费用，二人可以在家自己操办就餐问题，还可以减少外出就餐多出的生活开支。
2、婚前分别理财还是共同理财。
小杨与女友已三生有约，二人将相伴一生，婚前共同理财相对分别理财更加有益，共同理财可以更好地集中资金实力来为理财目标进行资产配置。
3、婚前财产公正与否。
作婚前财产公正是一种顺应法律法规程序，同时小杨是一个行事谨慎的人，作婚前财产公正只要不影响二人情感生活，财产公正当其必要。
4、结婚居住租房还是买房。
在充分评估婚前资产实力后，再比较分析未来一定期间的成本或NPV(净现值)，哪种方式更有利便选择哪种方式满足居住需求。
三、规划建议
1、婚前合住费用减少与否。
当前小杨居住需支付固定的租金，其女友校内住宿也需住宿费，各项生活开支两人都需要支出，合住势必可以减少女友校内住宿费用，但是合住后可能会增加其他支出以及给女友上学路途增加负担，在最大化不影响女友求学的情况下，合住也是一种不错的选择，二人可以充分利用好时间，在家自己操办一切就餐问题，可以减少外出就餐多出的生活开支，整体费用相应会减少一些。
2、婚前分别理财还是共同理财。
既然小杨与女友二人都已确诊对方是今生相伴到老的对象，在为未来各大财务需求上都要尽自己的最大努力，分别理财的好处就是在婚后财产上产权明晰，但共同理财能最大化满足理财需求，婚前共同理财相对分别理财更加有益，共同理财可以更好地集中资金实力来为理财目标进行资产配置。宜共同分析未来的各个时期的财务需求后，制定资产配置计划。
3、婚前财产公正与否。
作婚前财产公正是一种顺应法律法规程序，而同时小杨是一个行事谨慎的人，随着婚后长达几十年的时间积累，家庭资产的不断壮大，“凡事预则立，不预则废。” 为往后日子里更加方便，因此作婚前财产公正只要不影响二人情感生活，财产公正当其必要。
4、结婚居住租房还是买房：租房的优点主要体现在有能力使用更多的居住空间，能够应家庭收入的变化而选择，自有资金较为自由，可灵活寻找更有利的运用渠道，不用考虑房价下跌的风险，但房租可能增加，无法运用财务杠杆追求房价差价利益；购房优点体现在能够对抗通货膨胀，强迫自己储蓄累积实质财富，满足拥有自宅的心理效用，同时提供居住效用与资本增值的机会，但是缺乏流动性等，当要换房或者是变现的时候，增加困难度。
假设结婚时选择租房，假设分析：选择房屋要较当前更优的住房，房租按3.6万元/年（3000元/月）计算，押金3个月，按3%的机会成本，年成本=3.6+（3.6/4*3%）=3.627万元。预期租房5年，年租金成长率5%，5年后成本=3.6275*（1+5%）^5=4.6298万元。购房分析：假设购房100平方米，按北京地区均价1万元/平方米计算（实际不止1万元），购房总价100万元，父母出资20万元，首付30%，需要自筹资金10万元，余款向银行申请按揭贷款，期限20年，按揭利率7.83%（基准利率）下浮10%执行=7.047%，实际年成本=30*3%+70*7.047%=5.8329万元。预期房地产未来5年年增值率5%，5年期间总增值=100*（1+5%）^5=27.6823万元，购房5年期间实际年成本=27.6823/5.8329=4.7366万元。以未来5年看购房成本<租房成本，购房划算。
以净现值（NPV）计算：见下表：
租房与购房NPV的计算比较
单位：万元租房 购房首付款 贷款 购房合计
期初CF0 ￥-0.9 ￥ -30 ￥-30
第1年CF1 ￥-3.6 ￥-6.63 ￥-6.63
第2年CF2 ￥-3.78 ￥-6.63 ￥-6.63
第3年CF3 ￥-3.96 ￥-6.63 ￥-6.63
第4年CF4 ￥-4.14 ￥-6.63 ￥-6.63
第5年CF5 ￥-3.24 127.6282 ￥-66.84 ￥60.79
3% ￥-17.53 ￥-2.15
4% ￥-16.68 ￥-3.95
5% ￥-16.22 ￥-5.60
6% ￥-15.79 ￥-7.12
当机会成本I=3%的情况下，购房NPV=-2.15<租房NPV=-17.53，购房较租房划算。但在实际中购房还需额外支付房屋维修成本等，在购房后等额本息月均还款=PMT（7.047%，20*12，70，0）=0.5447万元，就当前对小杨来将，还款压力极大。综合建议婚后先租房，待资金积累多后考虑购房，届时首付比率可以放大，还款压力将减小，过早背上债务包袱将不是明智之举。
5、保险保障规划：当前小杨及女友都无商业保险，小杨尚有社会保险部分，但刚参加工作，其保障额度极低，因此，保险保障必须配置，小杨当前应主要以寿险和意外险为主，意外险的收益人主要为父母，保费支出不大，如当前保险公司有120-180元保费，保额10万元的意外险，主要配置定期寿险，根据当前财务状况承受度看，两人都将保额在30万元即可，年保费支出1500元左右。当婚后再重新配置意外险，按收益人为配偶、父母进行调整。
6、投资规划：小杨月储蓄4000元，共同理财方式总资产4万元，留足备用金10000元，剩余资金配置基金或股票，按7：2：1配置股票型、债券型、货币型基金中，规划用途为结婚费用支出。月工资净余4000元扣出300元保险保费支出，预计500元选择稳健型基金设立定投，可以作一个旅游规划，旅游周期2年一次。剩余3000元设置基金定投一份，投资周期5-8年，作购房首付款规划之用，以股票型基金投资收益率15%，最长期限8年计算到期可积累FV（15%/ 12,8*12,0.3,0）=55.0923万元，再加有父母资助20万元，可以实现居住房屋规划需求。待小杨的女友硕士毕业进入工作期后，月收入进一步增大，届时设立子女教育规划以及夫妻二人退休规划。
四、其他综合建议
小杨刚步入社会，资产正处于积累期，对理财的需求极大，但是要树立积极良好的心态应对理财，理财的至高境界就是达到一生的收支平衡，同时理财是需要一个长期坚持的并不断积累的过程，因此建议不要要求急功近利，理财上做到知足常乐就好，要达到知足常乐就要以心灵的修持来克制自己的欲望，对于财富的追求，只要能够满足正常生活就好了。其它时间可以投入个人觉得更有意义的事，以精神的财富来弥补物质财富的不足，而同样感受到幸福快乐。
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