【原创理财规划方案】再婚2+2家庭理财!
【背景资料】：林女士今年36岁，在佛山南海工作，税前月薪约6000元左右，医疗社保住房公积金齐全，房租及各项生活开支约1500元左右。她近期有再婚打算，男友是一家大型企业高管，税前月薪约9000元，医疗社保住房公积金齐全。
林女士有一个12岁的儿子，读小学六年级，在校全寄宿，年开销2万元左右，教育费用和孩子今后的其他花费她与前夫各负担一半。男朋友有个女儿在江西和奶奶生活在一起，今年13岁，读初一，年开销一万元左右，全部由他负担。还要负担母亲生活费400元/月，自己生活每月的开销大约是2000元。
目前老人和两个孩子都没买保险。离婚林女士得一套住房，在顺德大良，总价约40万元左右，按揭20年，目前已供了6年，还有14年按揭，月供600元左右。该房已装修完毕，很少有时间回去住，也没有出租。
再婚后必须在禅城或者南海重新买房，林女士的儿子会和他们夫妇一起生活。现在林女士男友手中约有流动资金30万元，但已全部投资于纸黄金。林女士手中现有存款16万元左右，一半投资买基金，一半投资股市。像他们这样的情况做不做婚前财产公正呢？我们在这里想看到大家对再婚家庭有什么提示？婚后他们怎么理财比较好？
【理财目标】：1、婚前财产公正与否。
2、新家庭组合后的居住房屋规划
3、如何实现婚后美好生活。
一、家庭财务分析
家庭资产负债情况 （单位:万元）
资产科目 市值 负债科目 市值 基金 8 房贷 10 股票 8 房产 40 男友黄金 30 资产总计 86 负债合计 10净值 76
月度家庭收支损益情况（单位：元）
收入科目 林女士 男友 支出科目 林女士 男友
税前月工资收入 6000 9000 正常生活支出 1500 2000
计提公积金 600 900 房贷支出 600
计提养老险 480 720 寄父母生活费 400
计提失业险 120 180
计提医疗险 120 180 支出合计 2100 2400
所得税支出 277 629 支出总计 4500
税后收入合计 4403 6391
个人总收入 4403 6391
家庭总收入 10794
家庭储蓄额 6294
可用于投资额 6294
注：三险计提标准按一般标准计算，公积金计提费率按10%计算。财务状况：以上为即将组合成为一个新家庭的林女士及男友资产、月度收支情况，从资产负债情况看，财务状况较好，当前仅有林女士房贷负债，金额10万元，林女士及男友的现有投资资产其集中度高，相对风险较大，其资产分布尚待优化，林女士在顺德大良有房产闲置甚为可惜，闲置房产市值40万元，应当使其房产实现存在的价值，其实现收益，以出租形式满足其存在的价值。
从月度收支损益情况看：林女士与男友工作单位稳定性好，工资收入相应稳定，家庭支出控制较好，当前两人月总支出4500元，还含600元的房贷支出，婚后月度生活支出应该较该基础还少。
二、理财目标分析
1、婚前财产公正与否。
作婚前财产公正是顺应在法律法规下更好的实现美好幸福生活。
2、新家庭组合后的居住房屋规划。
林女士与男友当前有一定的资产以及稳定的收入来源，可以以现有资产作首付款，不足部分向银行申请按揭贷款实现居住房屋的购买。
3、如何实现婚后美好生活。
再婚后夫妻二人只要作好孩子教育规划，两人在职期间都有缴交养老保险金的，因此只要两人再适当配置退休规划便能很好地满足婚后美好幸福生活。
三、规划建议
1、婚前财产公正与否：相信林女士及男友都更加珍惜再婚带来的家庭幸福，会穷尽毕生精力精心呵护未来的家庭，没有必要作婚前财产公正，但当前的法制越来越健全，作婚前财产公正是顺应在法律法规下更好的实现美好生活，这是当代婚姻的一种程序，不至于会影响两人的感情生活。
2、当前资产优化调整：现有资产调整部分满足家庭备用金，以家庭半年期支出2.7--3万元为宜，林女士及男友二人可以各调整一半。
林女士一半资产投资到股票上风险相对较大，按当前状况配置2-3万元为宜，调整出来的5万元可以配置到银行理财产品，8万元基金调整部分家庭备用金，余下继续投资基金产品上。男友30万元全部投资黄金，集中度太高，尽管当前黄金市场较热，行情也向好，集中度越高，其风险越大，相信男友有一定的黄金投资知识，在黄金上投资比例可以适当大一点，按50%投资，控制在15万元较好，调整出来15万元可以选择基金、股票或者银行理财产品，再则房屋规划也需要自有资金。
3、房屋规划：婚后家庭共有4人需要住所，林女士想在禅城或者南海购买居住住房，需要120平方米或更大一点的住房满足居住，按1万元/平方米价格计算最少需要120万元购买住房（该地房价尚不知晓，粗略估计按1万元计算）。当前林女士及男友的流动资产合计46万元，要满足国家相关政策规定非第二套住房购买条件，必须交付首付款40%，其两人的资产尚不足，并且贷款利率也不能优惠。林女士及男友都有住房公积金，可以充分利用，当前公积金积累多少尚不知晓。因此个人建议林女士应调整10万元一次性还清顺德大良的住房并出售该住房最少可以实现40万元的房屋收入。这样再购房是第一套住房首付可以30%，且贷款利率也可以享受低于基准利率。首付30%计算，PMT（6.6555%/12，20*12，84，0）=6340元，其还款压力较大，首付50%，PMT（6.6555%/12，20*12，60，0）=4529元，较为合理，家庭能很好控制。家庭资产剩下=40+16+30-60=26万元。
4、保障规划：林女士及男友、两个小孩都无保险，因此，保险保障必须配置，林女士及男友工作稳定，意外事故相应较小，在保险规划上主要参保定期寿险及，意外保险可以适当配置一点，以遗族法计算，在不考虑通货膨胀的情况下，两孩子及男友母亲未来生活计算，孩子到大学毕业及母亲未来生活总计最少需要150万元（2个孩子教育费及生活费50万元+母亲未来生活费10万元+夫妻一方未来生活费+90万元），对此两人定期寿险保额可在80万元，意外伤害保险保额在各在10万元，年保费在1.5万元。
5、孩子教育规划：两个孩子还有5年和6年就进入大学，初中、高中是费用相对较低，该期间可以很好地对孩子上大学教育费用作规划。家庭剩余资产26万元扣除3万元备用金，23万元可以为两孩子分别拿出10万元教育金一次性投资，选择产品以银行理财产品或基金最好。林女士及男友两人工资收入月度结余6294元，少了原住房还贷支出600元，新增住房还贷支出4529元，结余=6294+600-4295=2599元，再从工资收入拿出2000元分别以1000元设计二份基金定投，作教育规划之用，按5年，15%收益（股票型）计算，到期积累2*FV(15%/12,5*12,0.1,0)=8.8575*2=17.7149万元教育经，大学期间费用足够。
6、退休规划：林女士现在36岁，按55岁退休，还有19年工作期，两人月收入最后剩余599元，该笔资金设计一个基金定投计划，列入两人退休规划，从长期来看，股票型或指数型基金回报丰厚，风险相对较小，该基金定投可选择指数型基金，从欧美发达国家证券市场看，指数型基金收益率在12%-15%之间，国内市场将日趋成熟，在未来19年间，我国基金投资市场收益率可在15%，选择指数型基金投资用作退休规划较为适合19年可积累FV（15%/ 12,19*12,0.0599,0）=76.6万元退休金，因两人在工作期间都有养老保险，因此该退休计划可以实现夫妻二人退休安逸生活。
四、其他综合建议
林女士及男友都有美好的家庭愿望，相信在未来的日子里两人更能精心呵护好的，林女士的男友还有远在江西的母亲需要赡养，当前孩子还是由母亲来带，每月给母亲400元生活费，稍有些许少，应多增加一些母亲的生活费，在时间允许的情况下多回家看望母亲，毕竟天下最大的爱还是母爱及父爱。林女士住房问题，具体可以咨询当地公积金管理部门，最大化采取住房公积金贷款，在公积金不足时再配置商业贷款。
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