【原创理财规划方案】案例讨论：小夫妻如何理财才能生财？

【案例背景】女主人公：莫言，25岁。下面是她对她情况的叙述，希望大家用专业的理财知识去帮助她实现小夫妻的理财梦想。
以下是莫言的自述：

   各位专家好，小女子慕名前来讨教理财问题。请各位大虾施加援手，感恩不尽。

   小女子今年25岁，毕业三年，工作三年，成婚两年，现在正在续本，明年底毕业。今年八月刚贷款公积金在广州买了一套50万的二手房，首付一半，贷款一半，分十五年偿还，现每月需还款约2000元。

   因为买房子几乎掏空了存款，现在供房也快到底线，目前剩下活期存款8000多元用于供房和水电煤气费。

   小女子就职一家港资公司，任经理助理，每月应发工资为2600，有保险和公积金。合计社保每月406，公积金每月460。估计明年工资会加多300元，但没任何奖金花红。目前不需要供养父母。公积金8月份时已经领取之前的所有钱出来了。目前估计还有余额2300元。我个人没买任何保险和理财产品。

   老公29岁，在民营企业销售部做助理经理，计薪方式是月薪+年底奖金。目前月薪3000元（到手只有2600左右），年底奖金是4-6薪，大概2万的奖金。所以可以计算为平均每月4500元左右，也可不这样计算。一年后（2009年）如果时机成熟的话，跳到上市IT公司任职，月薪6000-7000，但将来的事情很难说的了算，目前只能依靠5000元作为计算数字。 一年前跟人合伙开有手机店，每月分红500，但是分红不固定。每个月给家里500元.（其中350元个人购买的商业重疾以及养老保险保险+150元给父母的买菜钱）。公积金8月份时已经领取之前的所有出来。公积金每月合计扣除560元。目前估计约有公积金余额2800元。

   目前投资建立自己的床上用品品牌，前期要投入一万元，暂时无明显获利，需循环投资使用。预计明年头获利能达到40％。

每月花销约：
家庭生活开支：1000元
购物逛街等消费：1000元
目前我们的每月工资都没存进活期存款，只是作为流动现金。

   我打算明年底怀个孩子，可是生活似乎不宽裕，求教各位大虾，我们该如何存钱理财，又该如何理财？

   偶的理财目标是两三年内活期存款达到5万元，并用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。请帮忙规划并推荐购买什么理财产品用于增值，购买何种保险？请专家做出未来三口之家的家庭理财规划方案。万分感谢！

 

莫言美女：
以下是本人的一点浅见！


一、家庭财务分析

家庭资产负债情况
家庭资产负债表
单位：元
资产           负债与权益
资产科目  市值  负债科目  市值
活期存款  8000  房款  250000
房产     500000  　  　
公积金资产  5100  负债合计  250000
资产总计  508000  净值  258000

家庭收支损益情况
收支储蓄表
单位：元
收入科目       本人        配偶              支出科目      本人  配偶
税前月工资收入  2600  3050         正常生活支出  1000
计提公积金      230   240                 正常消费支出  1000
计提养老保险    207  135.36          房贷支出     2000
计提失业险  　  16.92                      赡养父母支出  　    500
计提医疗险     46    33.04  　  　  　
其他计提  　   3.47                            家庭总支出    4500
所得税支出     26.7   77.13  　  　  　
税后收入合计   2090.3  2544.08  　  　  　
红利收入  　  500  　  　  　
个人总收入    2090.3  2544.08  　  　  　
家庭总收入    5134.38  　  　  　  　
家庭储蓄额    634.38  　  　  　  　
可用于投资额  634.38  　  　  　  　
  注：配偶年终奖金按20000计算，其计入时间是在年底，因此将用于投资或其他用途可以计入上年年底或年初，不将此收入列入此表。


   简易分析：从资产负债情况看：流动资产仅有0.8万元，自有住房当前市值50万元，无其他投资性资产。其负债当前 仅有房贷负债总额25万元，占总资产的49.21%。
   月收支情况：莫言净工资收入2090.3元，配偶净工资收入2544.08元，外加合伙生意红利收入500元，月总收入5134.38元，其家庭月总支出4500元，结余634.38元，年度累计为7612.56元，而配偶年度奖金实发时间在年底，其奖金视工作业绩而定，按莫言提供数据，奖金额在20000元左右，在不计三险一金的前提下，年度结余27612.56元，其储蓄率为33.83%。在年度奖金到手之前其家庭收入仅来源于月工资收入，收入来源较为单一，而月支出金额几近固定，无法实现“节流”。在当前状态下应重点拓宽收入渠道，将可用储蓄进行投资，提高投资收益率，实现“开源”。
   当前家庭无保险，其无保险规划是相当危险的，一旦家庭出现财务危机，生活将得不到保障，配偶工作性质其风险系数相对较大，因此配置保险是必须的。

   二、理财目标分析
   理财目标：打算明年底怀个孩子，两三年内活期存款达到5万元，用于供楼，流动资金达到5000元以上，用于日常生活开支。
   分析：在2008年底怀上孩子，孩子将在10个月后出生，孩子出生的前后两个月势必要请产假，工资收入会减半，届时孩子出生需要一笔费用，一次性最少准备6000元（不知道广州水平怎么样，以本人当地水平估计），同时产后不得不雇保姆代其照顾，但也可以请婆婆妈代为照顾也是上策，不管雇保姆或请婆婆妈，都会增加日常生活开支，此时月生活开支保守估算应增加800元以上，此生活方式最少将维持到小孩一周岁，到小孩一周岁时即到理财目标到达时。
   三、规划分析建议
   1、保险规划：夫妻二人当前都无购买商业保险，因此规划中应配置保险，配偶风险系数较莫言大，应作重点配置，可以以年缴的方式购买商业保险，定期寿险保额可定在30万元，年保费2000元，购买意外伤害保险额定在20万元，年保费1000元。莫言购买定期寿险保额可定在30万元，年缴保费2000元，家庭年保费5000元。

   2、投资规划：当前值年底，配偶将有一次性奖金收入2万元，可以用1万元满足投资床上用品创业资金投入。扣除年缴保费5000元，剩余5000元可以进行基金投资作一次性投资。
   当前8000元用作家庭紧急备用金，2008年莫言工资收入增加300元，配偶月收入与当前无变化，家庭月净收入增加到934.8元。签于夫妻二人对证券投资市场了解不多，可以将月净收入以基金定投的方式进行投资。

   假设数据：收入成长率3%，通货膨胀率3%（当前CPI指数远比4%高，但是在国家宏观政策的货币政策与财政政策兼施的情况下，短期内效果不太明显，但长期看会取得收效的），货币型基金5%，债券型基金收益率10%，股票型基金收益率25%。（短期市场震荡，但中国长期牛市格局未改）。

   【2008．01—2008.12】 8000元备用金可签订一个理财协议，发起金额可设置6000元，当超过6000元自动转投入货币型基金，当低于6000元时自动赎回基金补足账户余额(如工行的利添利理财协议)。可以实现年收入在300元左右。
年终奖金剩余5000元一次性投资：稳健为主—债券型FV（10%/12,12,0，-5000）=5523.56元。
    月净收入634.8元以600元作基金定投，34.8存入备用金户，高成长--股票型FV(25%/12,12,-600,0)=8085.06元。

  2008年积累：
[5523.56+8085.06+8300+34.8*12+20000(年终奖)-5000（保费）]=29026.22元。

  【2009.01—2009.08】 一次性投资的5000元继续按原定的计划投资，月收入净值只能到此时，因产前假月工资收入按减半计算。
  债券型FV(10%/12,8,0，-5523.56)=5902.72元。
  股票型定投FV(25/12,8,-600,-8085.06)=14699.99元。
  15000投资股票型FV(25%/12,8,0,-15000)=17690元。共累计 [5902.72+14699.99+8300+34.8*8+17690]=46871.11元。

  【2009.09—2010.03】 抚养孩子到半岁期间呈现负储蓄，支出严重大于收入，孩子出生时需一次性支出6000元，而后月支出增加800元，月支出4500+800=5300元，收入=1195+2554.08+500=4249.08元，负储蓄1050.92元，期间总负储蓄=1050.92*6=6305.52元。
  股票型基金定投继续投资FV（25%/12,6,0,-14699.99)=16635.89元；
  债券型基金的一次投资将其转入备用金账户满足半年的支出；
  股票型一次型的投资终值FV=(25%/12,6,0,-17690)=20019.67元。
  2009年底配偶奖金收入20000元，为小孩购买一份保险，保额定在10万元，年缴保费500元。结余=20000-5500=14500元。

   此时积累:[5902.72+8600-6000-6305.52+16635.89+20019.67+14500]=53352.75元。

   【2009.04—2010.12】 产后恢复正常工作，在配偶不换工作的情况下：家庭净收入=(2390.3+2554.08+500)-5300=144.38元。此阶段紧急备用金应准备在8000元，其月净收入转入备用金，因小孩需要抚养，会增加些不定支出，留足备用金后其余资金转入再投资，其投资组合可以以2：3：5的比例投入货币型、债券型及股票型中去。
  货币型FV（5%/12,8,0,-9070）=9376.78元。
  债券型FV(10%/12,8,0,-13605)=14538.9元。
  股票型FV(25%/12,8,0,-21743.85)=25643.38元。
  2010年底时投资资产累计到49559元，紧急备用金共计8000+144.38*8=9155.04元。能满足活期存款5万元，流动资金0.5万元的理财目标。

  四、综合建议
  一个幸福美满的家庭属于你们，同时幸福美满的家庭在于你夫妻二人的精心维系，你俩还面临颇多的实际问题如抚养孩子长大、孩子长大后的教育规划、夫妻二人的退休规划等等都需要有很好的规划才能实现。
  1、更换工作需要调整期，要充分把可能出现的情况分析考虑后做出决定，以免出现家庭财务危机，影响正常生活。
  2、多学习理财知识是必不可少的，再好的理财规划都需要自己更好地执行。
  3、床上用品的创业需要良好的运作手段，本财务规划未将其2009年的收益计算在其内，愿将收益转入再投资扩大经营规模。

  4、中间可能有些数据有出入，最后建议你在实际生活中进行修正！

本规划中可能存在漏洞，见笑了！望高人指点！谢谢！