【原创理财规划案例】怎样摆脱卡奴，快乐筹备养老！

上一篇 / 下一篇 2008-08-14 03:57:59

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【背景资料】：
小李，女，23岁，06年大专毕业，现供职于武汉某银行客户服务中心，月收入税前2800元，每季度共有奖金2000元，第四季度为年度奖金10000元。新房2009年5月交房，现租房居住，租金每月300元，个人未交公积金，无养老，仅参加基础医疗保险,无任何商业保险,暂时无存款。打算长期定居武汉,07年由父母协助其购置房产，出首付12万元，贷款27万元，期限30年，等额本金方式还款，每月月供由自己本人还款，已还款6个月。父母暂时不需要供养，家乡家中有哥哥与父母同住，另外由于过渡消费，现在信用卡欠款两万元，自己希望早日将信用卡欠款还清，并将信用卡注销。
有男友，但财务分开处理，新婚之前男友负责购车和部分房贷提前还款，这里可以不做讨论。
每月支出
月租 300元
房贷 1700左右
交通费用100元
生活加购物500元
信用卡欠款负债是累计过来的，主要为笔记本电脑一台10000，名牌化装品3000，衣鞋帽包4000。
每季度工资调整200，但是有一定要求的，平均工资只能平均每年400增幅。
保险是按武汉地区最低的缴存比率缴的。

【理财主要目标】
1、调整信用卡欠款，彻底摆脱信用卡。
2、准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元。
3、两年后准备新房装修准备金5万。
4、筹备自己的养老金计划。

规划方案：

一、财务状况及分析

资产负债情况

单位：万元

资产

负债与权益

资产科目

市值

负债科目

市值

活期存款

流动负债

投资资产

投资负债

自用资产

自用负债

26.55

负债合计

28.55

资产总计

净值

10.45

注：房贷27万，已还6个月，等本金还款。
剩余房贷=270000-(270000/(12*30))*6=265500。

当前年度收支情况

单位：元

收入科目

小李

支出科目

小李

月税前收入

2800

生活购物

500

所得税

交通费

100

季度奖金

2000

房租

300

年终奖金

10000

房贷利息

963.67

奖金所得税

1860

支出合计

1863.67

年税后收入合计

47245

年度支出合计

22364.04

储蓄额

24880.96

房贷本金

750

自有储蓄额

15880.96

年度房贷本金

9000

自由储蓄率

33.61%

年度总支出

31364.04

注：奖金所得税计算式

10000*10%-25+(((2000+2800)-2000)*15%-125)*3=1860

年税后收入合计计算式

(2800-55)*9+(2800+2000)*3+10000-1860=47245

房贷明细（暂定2年明细）

年限

本息合计

本金

利息

剩余本金

房贷本金

第1月

1730.00

750

980

269250

270000

第2月

1727.28

750

977.28

268500

期限

第3月

1724.56

750

974.56

267750

第4月

1721.83

750

971.83

267000

利率

第5月

1719.11

750

969.11

266250

4.36%

第6月

1716.39

750

966.39

265500

第7月

1713.67

750

963.67

264750

第8月

1710.94

750

960.94

264000

第9月

1708.22

750

958.22

263250

第10月

1705.50

750

955.50

262500

第11月

1702.78

750

952.78

261750

第12月

1700.06

750

950.06

261000

第13月

1697.33

750

947.33

260250

第14月

1694.61

750

944.61

259500

第15月

1691.89

750

941.89

258750

第16月

1689.17

750

939.17

258000

第17月

1686.44

750

936.44

257250

第18月

1683.72

750

933.72

256500

第19月

1681.00

750

931.00

255750

第20月

1678.28

750

928.28

255000

第21月

1675.56

750

925.56

254250

第22月

1672.83

750

922.83

253500

第23月

1670.11

750

920.11

252750

第24月

1667.39

750

917.39

252000

…

小李财务分析：其实像小李你现在这样的80后“版本”的人群非常多，家庭现在有财务危机也不要着急，因为你正处于事业的成长的初级阶段，当前无积累储蓄，流动性负债也即短期内负债2万元，房贷26.55万元，准拥有房产，只要还清房贷，现行价值39万元的房产已然属于你了。当前年度净收入也即自由储蓄有1.58万元左右，自由储蓄率33.61%，从这看其实你的支出控制很好，并非想象那样恶化，因此更不要着急对自己的收支平衡感到不快。
人生的最大三项需求即住房、孩子教育和退休保障需求，在这三大需求上住房已然解决，但是现行只需每月还贷1700多元就行了，同时该种还款方式每月递减，30年满期算，最后一月仅需要750多元就能如期完成房子需求。现行仅剩下孩子教育金储备和退休保障。教育金需求是需要在婚后才实现的，同时退休保障是在最少25年后实现，这是远期目标，可以在未来的时间里逐条进行规划满足。
二、理财目标分析
1、调整信用卡欠款，彻底摆脱信用卡。谈到“卡奴”要解决这项信用卡短期还款压力，就不得不联想到银行的“分期付款”功能，用此功能能解决短期还款压力。
2、准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元。

此项需求是逐年实现的，因此从现有收入中按年规划此项目标可以实现。
3、两年后准备新房装修准备金5万。

此项目标需求较难，在时间上与业务学习本科时间高度重叠，同时开始两年期间房贷利息支出是高支出阶段，再有信用卡欠款需在短期内还清。综合建议应调整预期需求额度或需求时期。

4、筹备自己的养老金计划。

从当前自由储蓄部分可以拿出3%-5%的资金进行养老规划，储备养老金，随着时间的推移，收入在增长，主要大笔支出的房贷支出在减少，可以进行储备的资金在逐渐增多，届时可以实现养老金需求。

三、规划建议
1、调整信用卡欠款，彻底摆脱信用卡。
其实信用卡是一个非常好的财务工具，一定程度上可以省去很多麻烦，如短期周转资金不足，可以很方便地解决问题，不用向亲戚朋友借欠下人情债，也不用去银行申请贷款时间上条件上等待与限制，可以很方便省时省力地解决短期财务危机，但是过度使用，在现金流无法满足信用卡借款周期时，变成了一种负担，长期下去，就成为信用卡的奴隶，越陷越深，缺口会越来越大。
因此建议充分使用现在银行针对信用卡推出的“分期付款”功能，如工商银行在今年的9月份以前办理分期付款的还可以享受手续费优惠，以24期（月）的手续费15.6%可以享受5折优惠。因此此项可以向发卡银行申请分期付款。以15.6%手续费，24期计算，每期还款=20000/24+20000*15.6%/24=963.33元。这样可以大大减轻还款压力，同时还可以避免个人征信不良记录。

2、准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元。

此项需求是逐年实现的，第一年只需要缴交5000元，因此可以用第一年时间的收入扣除日常开支后的净结余来进行支付满足，当前年度净结余1.588万元，可以满足该项费用的支出。

3、两年后准备新房装修准备金5万。

此阶段的需求难度较大，因为当前年度净结余1.588万元，信用卡还款是必须支出的部分，同时学业费用也是一项必须支出的部分，扣除两项费用后结余1.588-0.0963.33*12-5000=-0.0676元，但是在这里还涉及到小李工资收入季度增加200元，同时要满足年度平均工资增加400的条件。小李其实际就是年度多增加4800元，每季度增加200元，在一季度里上年度已经增加，年度中实际只有后三个季度每季增加200元，合计800元，年度多增加合计4800+800=5600元。年度最后总的净结余4924元，在两年期间就算穷尽所有产品都无法在这两年内一定实现收益且到期有5万元。因此建议小李调整届时的装修准备金额或调整需求时间。

4、筹备自己的养老金计划。

小李现行年仅23岁，离退休期期限较长，养老金问题现在开始考虑也可，只是当前多期目标重叠，债务支出部分又是高额期，开始养老金准备会更加延后房屋装修准备金需求时间。在信用卡欠款还清后即小李25岁时开始考虑其实更为适合，到时就以信用卡月还款额度来储备养老金，按55岁退休，储备期30年，以略高于银行一年期定期利率5%计算，届时可以积累养老金FV（5%/12,30*12,-960,0,0）=79.89万元。而且在小李往后的工作中、生活中，固然要增加生活开支，但是房贷在逐渐减少，收入在逐渐增加，可以更好地储备养老金，定能满足退休后的舒适生活。

5、保险规划

当前小李无任何商业保险，为其配置部分保障当起尤其必要，当前最为适宜的是定期寿险和意外伤害保险，保障额度定期寿险20万元，意外伤害保险40万元，意外伤害保障额度以一般情况是以定期的2倍配置，定期寿险一般情况保费率50元/万元，20万元保额，年缴保费需要在1000元左右。意外伤害保险一般情况费率10元/万元，40万保额，年缴保费400元左右，两项保障产品年缴保费合计1400元左右。

四、其他综合建议
小李现行生活其实非常充实，可以算是80后版的时尚一族，人生发展规划上看正是事业成长初期，以后的生活会越来越好，越来越充裕，在此预祝以后生活越来越美满，最后的建议是在不久的将来将过上两口之家再到三口之家，当人生处于这种阶段时注意控制好家庭的各项现金流，在组建新的家庭后开始对未来子女的教育金作出打算，有效地储备好子女教育金，定能成为众多80后版羡慕的家庭。

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