【背景资料】：以下是丽华的自述：
我们生活在一个华北的小城市，我和老公同岁，今年38了，女儿今年十二周岁，上初一。老公在一所大学当老师，我在机关工作。
老公每月工资在3000元，我工资2300元，以上是拿到手的钱。有150平米的住房，（在老公学校还有60多平米的两室一厅小房，现出租，月租600元）。老公每年有大约20000元的课时费，我每年约有5000元的加班、补助等。在我们这个小城市来说是中等偏上的家庭吧。加在一块，一年收入约在10万元。有各类保险和公积金。
双方父母都在同一个城市，我们住的很近，娘家父亲前年去世了，母亲自己住，每月有1000元的退休金，家中有两层的小楼（也有150平米吧，已定以后是哥哥的了）。婆婆退休返聘，公公退休在家，有三套住房，老俩工资总合应该比我们高吧，想说明的是以前没有帮过我们（包括结婚、生子、分房等）以后也不会吧，也没想过会有什么，因为还有个小姑子。两家至少没有任何负担。
我们每月支出大约在2500左右。我们俩有25万的积蓄，去年买了五年期的国债5万。不炒股，也没有做基金。没有商业保险。其实偶们一直都想投保，但是这事儿就一直拖下来了，现在投保会不会太晚？最近想给女儿买份保险。
女儿学习不错，我将来想送她去香港或者加拿大留学。不知道，我们怎么样做才能圆了女儿的留学梦？
【理财主要目标】1、女儿出国留学的需求。2、家庭保障如何规划。
有幸分享到令工薪家庭羡慕的丽华家庭理财规划。我的规划方案如下：
一、财务状况及分析
资产负债情况
|
单位：万元 |
|
资产 |
负债与权益 |
|
资产科目 |
市值 |
负债科目 |
市值 |
|
活期存款 |
25 |
负 债 |
0 |
|
国债 |
5 |
负债合计 |
0 |
|
资产总计 |
30 |
净值 |
30 |
|
注：自住房产及出租房暂不估价。 |
当前年度收支情况
|
单位：万元 |
|
收入科目 |
丽华 |
老公 |
支出科目 |
整个家庭 |
|
月收入 |
0.23 |
0.3 |
月支出 |
0.25 |
|
年收入 |
2.76 |
3.6 |
年支出 |
3 |
|
年度奖励及其他 |
0.5 |
2 |
|
|
|
年度工作总收入 |
3.26 |
5.6 |
|
|
|
房租收入 |
0.72 |
|
|
|
年收入合计 |
9.58 |
年支出合计 |
3 |
|
家庭储蓄额 |
6.58 |
|
|
|
储蓄率 |
68.68% |
|
|
家庭财务分析：丽华你的家庭已是当代工薪家庭的羡慕者了，无论是从工作性质，还是从当前收入状况和已积累的资产来看，再结合当地的实际情况看，丽华你的家庭都是优胜者，有固定的工作环境平台，有稳定经济收入，夫妻二人五险一金齐全，家庭又无负债，资产质量非常优良。已积累资产30万元，年收入近10万元，年度支出仅3万元，净储蓄高达68.68%，家庭支出控制非常好。
人生的最大三项需求即住房、孩子教育和退休保障需求，在这三大需求上住房已然解决，现行仅剩下孩子教育金储备和退休保障。现在主要的财务规划仅为孩子教育需求和家庭保障需求，而养老金问题已有社会保险，在有缺口的情况下补充一部分就能实现美好未来生活。
二、理财目标分析
1、孩子出国留学金储备需求。
丽华你的家庭现在已积累资产30余万元，孩子现年12岁，假如出国留学从大学本科开始离现在还有近6年时间，从，如果在国内念完大学本科学习，出国深造硕士学历还有近10年时间，现在夫妻二人年度结余6.5万元，届时能满足孩子的出国留学梦想。
2、家庭保险保障问题。
丽华夫妻二人社会保险齐全，社会保险能满足家庭部分保险，从现行来看，增加商业保险有其必要，毕竟社会保险的保障较低，要想获取更高保障，增加购买商业保险，同时家庭经济收入能满足增加商业保险的保费支付。
三、规划建议
1、孩子出国留学金储备规划。
丽华夫妻对孩子的出国留学主要意向是加拿大和香港。
首先说说加拿大留学情况：加拿大留学费用属于海外留学国家中费用较高的国家之一，但因为加拿大作为世界著名高福利国家，大学均享受政府高度的津贴，因此加拿大留学费用比起其他英语国家都低些。目前中国学生在选择加拿大留学目的时，往往选择加拿大的三个大城市——多伦多，温哥华，蒙特利尔。因而造成中国留学在这三个城市里扎堆。如果是高中毕业到加拿大念大学，每年需人民币11万～12万元。如果是大学毕业到加拿大读研究生的，费用会略高一些，通常情况是在13万—15万元。
其次说说香港：香港留学优势，一是华人社区，如香港大学亚洲排名一直前4位之内，中文，港科大也都在10名之内。硬件比起国内来要好的多，在香港学习应该可以说是比国内学校都好。二是双语教学，香港奖学金都是跟admission绑定在一起，如果申请research program，只要被录取，就有奖学金，香港奖学金叫studentship。一个月都会有10000多。三是经济发达，特殊的历史背景，造就了香港独特的语言环境。大多数教材都只用英文，日常生活都使用普通话交流。内地学生更容易适应香港的留学环境。香港留学对研究生来将费用相对较低，研究生1年学费加生活费10万余元人民币就够了。对于高中毕业就进香港留学一般学费加生活费在11万元左右。
留学金准备规划方案：丽华夫妻二人月度结余0.28万元左右，按月以2000元定投形式储备留学金，年底老公课时费2万元也列入留学金规划。假如高中毕业就留学，投资期回报率按8%计算，到期可积累留学金20多万元。
现在丽华夫妻二人已有储蓄30万元，国债5万元期限是5年，暂不变动，流动资产25万元，留足半年家庭准备金1.5万元，余下23.5万元以稳健性考虑来实现投资收益，债券型基金、股票型基金和人民币理财产品按4：3：3比例投资，综合收益按8%计算到期可以积累35万元左右。准备总额在55万元可以满足加拿大或香港留学需求。55万元超过留学金部分需要用于办理留学相关手续费用。
2、家庭保障分析及投保规划。
丽华夫妻间的父母从目前的状况看，有能力照顾好自己，不需要丽华夫妻赡养，这为夫妻二人减轻了很大的负担，在家庭保障上，夫妻二人都有社会保险，只需要增加部分商业保险即可。夫妻二人的工作都很稳定，根据其工作性质，现行意外保险不能全无，但是也不用过高，各自10万元即可，夫妻二人的年龄现行38岁，都还很年轻，适当增加些定期寿险和医疗保险，现在各自保额在10万元即可，但是随着年龄的不断增长，适当增进医疗和重大疾病险的保额。孩子年龄还小，处于家庭成长期的你们，家庭保障以家庭经济支柱的两人为主，在家庭现金流控制较好，结余较多的情况下可以适当给孩子买点部分教育保险，保额在10万元即可，主要从收益角度来选择。家庭总保费支出年度在4000元。现金流控制，用年终丽华的“加勤”奖进行支付。
3、夫妻二人退休金的储备。
夫妻的退休金储备方面，两人都有社会养老保险，虽然该部分积累满足不了退休后的生活需求，但毕竟还是有一定的经济作用，大量部分可以用在职期间的资金进行补足。先来看看现金流，工作收入净结余0.28万元，0.2万元用于女儿留学金，剩余800元，房租收入600元，丽华年度“加勤”奖励5000元，4000元用于保费支出，剩余1000元。在退休金储备上将月净结余800元和房租600元加总用于退休金，1000元的结余可用流动资产储备用于其他不定期的支出。
1400元可以选择指数型基金或股票型基金进行定投，积累退休保障金，从现在的38岁到55岁退休期有17年，保守估算按年化收益率10%计算，届时可以积累74.5万元。17年期间考虑通货膨胀，按5%通胀率计算，74.5万元现值为32.5万元。以当前的生活水平来衡量，能满足夫妻的退休安逸生活。另外还有在6年或者是10年后孩子出国留学后夫妻的用于女儿留学金的那部分收入再叠加到退休金上来，使退休金更加充裕。
四、其他综合建议
丽华夫妻二人的收入完全能应对各项支出，又无家庭负担，从当前的最大需求来看就是女儿的出国留学问题，这出国留学的问题上，需要有很多很多的准备工作，不仅是留学金储备问题，其他相关手续办理问题，这些需要更加进一步的了解。还有就是在择校、择专业上需要进一步了解，建议丽华夫妻二人多了解加拿大或者香港的大学、专业以及学校所处的地点范围类的相关费用，毕竟留学期间的日常生活费用占据教育期间的大部分，因此绝不能忽视了生活费用。最后祝愿丽华您的女儿能进入自己最满意的校园接受深造以及丽华夫妻二人的未来有
还米成家,先多学学..
