案例理财规划：海外打拼的游子怎样实现理财梦想！

【背景资料】：

    以下是Frantic的自述：我是上海人，2007年7月来到新加坡工作生活，以后的目标可能是澳大利亚或者英国。我在从事的是银行信用卡系统的开发和支持，毕业后的4年内一直专注于银行业IT的工作，从core banking 到credit card，自己的long term plan也是继续在这个范围里面做，但是会专注于银行业务多余目前的技术。

    我太太07年随我来到新加坡，以前是从事一间投资顾问公司，主要是服务服务外国公司来华投资的双方联系、沟通、协商事宜。目前在新加坡有一份教孩子华文的兼职。

    目前我们的收入基本都是靠月工资，下面是收支的一些明细：收入：（单位：人民币，下同。新币与人民币汇率按1：5简单计算）我：20000，老婆：2800，支出：所得税：每年总共约7000，每月两人开销支出约：12000(包括衣食住行，食的方面占比率比较大，我也注意到这点，有意识的缩减，来新加坡一年内基本上每个月都会出国一次玩，所以每个月大概也会有1000-3000的旅游支出，不过到这个月就应该不会那么频繁，俄~因为周围基本都走遍了。)

    目前还未成为新加坡PR，还没缴纳这边的CPF（类似中国四金），计划1年内会去申请，届时，每月可能还有10%的CPF支出。    我们在国外都没买过保险，我公司提供给我一份500k的意外伤害险，国内有一份意外险，一份类似投资的险种，由于父母帮忙支付，一年大概也就2000多，是一个分红险，只保点小病的。保额大约是100k-200k。

    目前的公司一般每年有5%左右的工资涨幅，不过我保守预期，今后4年，30岁前将会有不小涨幅，可能会达到30000左右。    由于之前没有理财的概念，目前身边只有70000多的活期存款（而且已包涵所有流动资金...）。

    父母在上海，父亲有自己公司，每月稳定收入，我上海的房子车子也无需还贷。目前的想法是建立起自己的理财结构，尽管可能起步比较少，但是有了这个框架，我相信日后能更好的钱生钱。

    短期目标是新加坡买套房子，等PR到手后，首付大约300k（3室2厅2卫，一般100-110平），以后房贷月5k，可用CPF来抵扣，并且新加坡租房形势良好，外租两间小房间，每月可有5000的纯收入（已扣除水电煤的费用）。理想的生活状态是不求大富大贵的整天忙碌，只求悠闲的浮潜在蓝天白云下。

【理财目标】：

1、短期内新加坡购房目标。

2、提升理财意识，积极构建理财结构框架。

一、财务状况及分析

 

家庭资产负债表
单位：万元
资产		负债与权益
资产科目	市值	负债科目	市值
活期存款	7
		负债合计	0
资产总计	7	净值	7
注：因规划不涉及也不需要动用上海房、车资产，在此不列入。

收支储蓄表
单位：万元
收入科目	Frantic	太太	支出科目	整个家庭
月收入	2	0.28	月支出	1.2
年收入	24	3.36	年支出	14.4
年度总收入	24	3.36	年理财支出	0
所得税支出	0.7		年度支出	14.4
年收入合计	26.66		年支出合计	14.4
家庭储蓄额	12.26
储蓄率	45.99%

一年后年度收支情况
单位：万元
收入科目	Frantic	太太	支出科目	整个家庭
月收入	2.25	0.28	月支出	1.2
年收入	27	3.36	年支出	14.4
年度总收入	27	3.36	年理财支出	0.225
所得税支出	0.7		年度支出	14.625
年收入合计	29.66		年支出合计	14.625
家庭储蓄额	15.035
储蓄率	50.69%
注：保守估计4年后月收入30K计算月收入递增2500/年。主要高成长也即以2500元递增在30岁之前的4年时间。

 

家庭财务分析：Frantic家庭资产尽管现行仅有7万元流动资产，但从整个大家庭经济环境看状态非常良好，因父母自有公司，有稳定经济收入来源，而自己在上海有房有车，只是对现在所处地域环境来看，资产形式单一，存量较小但无负债，资产质量优，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，正处在Frantic夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人都很年轻，当前经济收入丰厚，基础较牢。

从收支损益情况看：当前Frantic家庭储蓄率达45.99%，家庭支出控制较好，随着岁月的流逝，Frantic经济收入是稳步上升，一年后的家庭自有储蓄率可达到50.69%，虽然夫妻二人的经济来源主要是工资收入，但收入高，属于工薪阶层充裕家庭，因从当前夫妻二人的年龄机构来看，此收入水平处于高于常规性位置。

二、理财目标分析

1、短期内在新加坡购房。

对比分析首付30万元水平，当前资产7万元，一年内储蓄12万元，一年后再储蓄15万元，即可以在两年后可以实现购房目标。

2、提升理财意识，积极构建理财结构框架。

Frantic现在已然在提升理财意识了，这点可以从现在你来到我们集第一手财经信息、集金融理财师的集结地--金库网体现，有了理财意识的你，会在未来的岁月里构建理财结构框架实现快速构建。届时一定可以实现自有、自主、自在的幸福生活。

三、规划建议

1、购房规划

购房目标系第一目标，且目标期限是短期，因此在接下来的日子里积极为购房作打算和铺垫，新加坡买房一套，首付预计30W（3室2厅2卫，一般100-110平米），余款充分利用个人信用向银行申请贷款，房贷月付0.5W，还款来源渠道一是可以CPF进行抵扣，二是根据新加坡的房屋租赁优势，以租养贷。

第一年可以实现净储蓄12.26万元，第二年实现净储蓄15万元，两年时间可以积累27.26万元资产，第三年也可以积累17.5万元以上的净储蓄，期间总积累44.76万元，完全可以实现首付30万元的房屋购买，余款14万元可以用于房屋装修，房贷部分可以每月以CPF抵扣，房贷第一年不足部分可以从每月净储蓄中列支，不足部分金额较小，相对每月1万元以上净储蓄无任何还款压力。

2、初步建立理财结构。

首先是对流动资产进行调整，当前月支出1.2万元，以半年度以内计划家庭紧急备用金需7.2万元，现有流动资产7万元，可以满足备用金需求，因现在Frantic减少每月旅游费用0.1—0.3万元，平均按0.2万元计算，备用金6万元即可。

其次拟定保障规划，当前单位提供50W意外伤害保障，另有国内20W的投资型保障，其妻子尚无保障，应增设保障，按妻子的现在收入情况投保意外伤害保险10W万元左右，定期寿险保障10W左右即可，夫妻二人年保费支出4000元左右。

最后构建一个远期规划，孩子教育和夫妻退休规划，每月从净收入中权衡资金比例，制定资金积累计划，按月投资，考虑到未来将有澳大利亚或英国的发展计划，产品选择上可以从计划地点的金融机构产品，如汇丰银行等的理财产品着手，届时实现职场地的发展后，可为其带来较多便利，制定些许计划都是以期满足未来孩子出生后教育金问题和夫妻二人退休后生活保障。

四、其他综合建议

当前夫妻二人的收入完全能应对各项支出，又无家庭负担，这使得Frantic夫妻二人更能较好地规划人生前程，尽管有充裕的活动资金，但还是要建议夫妻二人需要对短期和长期的规划进行合理地预期，较好地执行力，“未来悠闲的浮潜在蓝天白云下”自当可以较好地较早地实现。

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