【原创】慎用新型寿险产品理财

随着我国保险体制的健全和市场的日趋成熟，各类保险产品竞相争艳而出，其中就有不泛新型寿险保险产品。所谓新型寿险产品，其实就是相对“传统型”的寿险产品而言，在保额、保费、现金价值、缴费期限等等上面较“传统型”寿险产品灵活多变，打破了传统型的寿险产品的“固定模式”，当前市场上主要以投资连结寿险、万能寿险和分红型寿险见多，这三类产品是当前新型寿险产品的主流。

我想从保险产品和保险市场来看，这其实也是保险产品的一种创新。但是从日常生活中不难发现，当下有众多人在选择新型的寿险产品进行理财，而且在选择新型寿险产品的时候盲目地、片面地看待了产品的收益，看好的是其投资性，有不少个人或者是家庭根本没有考虑到其保障性，或者是对新型寿险产品的保障理解尚不足，于是乎在对保险产品进行配置或者是直接认定其创新型保险产品时抛开了保险在理财规划中的初衷。

以下的几点就当前市场上的三大主流新型保险产品作简易分析，希望能给保险需求者提供一点参考意见：

一、保障问题：投资连结保险和分红型保险在缴费期内一般不能变动，保险金额固定，万能寿险保险金额可以随需求在保险期内变动，但不得高于或低于保险公司规定的上限或下限，三者都是偏重于投资，保障金额相对较小，而“传统型”寿险的保险金额是固定不变的，且保障性大，同样缴费金额“传统型”保险保障比新型寿险保障大出许多。

二、保障期限问题：新型寿险产品属于中长期投资，投资连结型、分红型保险产品保障期限一般是定期，如5年或10年不等，万能寿险的保障期限理论上是可以保障一个生命周期的不同阶段，但是在实际操作过程中应密切关注各个保险公司的相关条款。“传统型”保险产品属于长期性投资，带来的是长期的保障。

三、保费分配与风险问题：投资连结寿险和万能寿险都有两个账户，保费进入两个账户中，一个是准备进账户，另一个是投资账户，两个账户有各自的用途，保单责任准备进账户主要负责实现保单的保障功能；而投资账户用来实现保单的收益，其账户内的保费可以进行单项运作，由保险公司进行操作，一般投资到基金、债券、银行拆借、存款等投资工具中去，但是投资本着均衡风险的基础上追求利益最大化原则，投保人承担投资风险，这两种保险会向投保人收取账户管理费。分红型保险保费不进行分配，独立一个账户，没有投资账户。无账户管理费用等问题，但是分红收益取决于保险公司的操作而定，承担一定风险，但风险较投连险、万能险小。传统型保险保费进入一个账户，保费缴纳以后获取固定的保障，不承担投资风险。

四、险种优势问题：新型寿险产品投资连结保险、万能保险最大的优势在于灵活多便，只要在保单账户价值足以支付基本保险金额的保障费用情况下，投保人可以不必缴费；是一种专家理财，机构投资的具有保障功能的理财产品，但是偏重于投资，保障较低。分红型保险也属于专家理财，机构投资，具有保障功能和保本基础上实现红利收入。新型寿险产品因具有投资功能，在一定程度上能对抗通货膨胀，这也正是该产品吸引投资人眼球的地方。传统型寿险产品最大的优势就是保障高，如定期寿险可以以较少的保费获取较高的保障，承保责任较为全面。

五、流动性问题：传统型寿险产品的流动较差，因“固定模式”在保险缴费期间必须按期缴费，中途停缴带来较大的损失；而新型寿险产品较为灵活，其流动性较高，缴费期内因资金的不足可以少缴，保额可以灵活调整。

新型寿险产品中的投资连结险和万能险适合具有稳定的高收入、能够承受长期投资风险能力强的群体，分红险可以适合各类收入、承受风险较弱的群体。传统型的寿险产品适合各类收入群体，不需要投保人承担风险。理财过程中选择保险、配置保险本身就是对风险的一种转移，选择保险作为理财工具主要是为了自身的保障，因此在选择产品时一定要结合自身的实际情况，根据收入、承受风险的能力来进行产品的甑别，选择适合的保险产品。选择保险产品时一定要根据自身的实际需求而定，有效结合自身的经济收入、风险承受能力、理财的需求来进行产品的选择。