【背景资料】：
让“没财可理”的三口之家活得更精彩
Chen总是和她的朋友说他们家没什么财。可是她却觉得正因为没什么财，更要理一下，否则花光了都不知道花哪儿去了，手里的钱就不知道怎么能升值了。
以下是Chen对她家庭状况的叙述。
我和老公都29岁，有一个5个月大的女儿；我和老公都在私企，我收入扣税、保险后2100左右（常常迟到，要扣一下工资），年底有双薪；我老公底薪1000，好的时候上5000，坏的时候2000左右；拉上补下，平均每月家庭月收入5000元。
我们结婚前就买了房，一次付清，不用还贷；没有买车计划，买不起，更养不起，在我们这边，不乏开私家车的人，但更多是以摩托车代步。在这里，我们的经济状况算是比上不足，比下有余。
我的2100元是这样摊分的：700元花销（包括我自己买衣服和零花，女儿的奶粉尿布等）；700元为家庭而储蓄；700元为自己而储蓄。但这只是一个美好愿望，储蓄目标老是无法达到。老公负责伙食费（我们和家婆住，她有退休金，来帮我们带孩子，我们每月只给1000元伙食），水电煤费用，物业管理费，电视天线费等等，月平均总开销差不多是2700。
我自己买了重大疾病+意外的商业保险，保费2800/年，交费至60岁，保额意外10W，重疾20W，住院有补贴，到88岁没死掉可取回期满金10W；我给老公买一份意外险，只买了一年的，保费108元，保额：住院2W，身故10W；给女儿买了一份重疾险，只买了一年的，保费：200元，保额10W。
我们现在差不多有5万的存款。我非常希望能解决的问题：
1、我的重大疾病+意外的商业保险是在认识老公前买的，那时没什么负担，现在有了家庭，而且觉得交费期太长，到88岁才能领10W，到时10W不知道能不能买瓶水，想退保，换其他保险，可行吗？
2、现在要为女儿将来教育经费作打算了，投连险，基金定投，国债等都在网上看了很多，那个适合我呢？或者还有更好的理财工具？
3、我希望得到大家的帮助让看起来没财可理的三口之家活得更精彩!
【理财目标】：
1、商业保险的适合性。
2、孩子的教育金储备。
3、实现家庭现行安逸生活和夫妻退休后安逸生活。
一、财务状况及分析
资产负债情况
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单位：万元 |
|
资产 |
负债与权益 |
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资产科目 |
市值 |
负债科目 |
市值 |
|
活期存款 |
5 |
房贷 |
0 |
|
房产 |
-- |
负债合计 |
0 |
|
资产总计 |
5 |
净值 |
5 |
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注：自有房产暂不估价。 |
年度收支情况
|
单位：万元 |
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收入科目 |
Chen |
老公 |
支出科目 |
整个家庭 |
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月收入 |
0.21 |
0.5 |
月支出 |
0.27 |
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年收入 |
2.73 |
6 |
年支出 |
3.24 |
|
|
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年理财支出 |
0.3108 |
|
年度总收入 |
2.73 |
6 |
年度支出 |
3.5508 |
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年收入合计 |
8.73 |
年支出合计 |
3.5508 |
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家庭储蓄额 |
5.1792 |
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储蓄率 |
59.33% |
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家庭财务分析：Chen家庭资产现行仅有5万元存款，另有固定资产也即房产，资产形式单一，存量较小但无负债，资产质量较优，当前家庭处于家庭生命周期的成长阶段，正处在Chen夫妻个人生涯阶段的建立期，且夫妻二人的年龄很年轻，随着岁月的成长夫妻二人的知识与工作经验不断积累，经济收入将不断增加，其资产将会越来越壮大。
从收支损益情况看：当前Chen家庭储蓄率达59.33%，家庭支出控制较好，夫妻二人收入并非高收入，但也属当前工薪阶层较为充裕水准，因从当前夫妻二人的年龄机构来看，此收入水平处于常规性位置，支出中理财性支出占年度总支出的8.75%，在合理水平线下，同时可以看出这正是Chen的睿智结晶，从早期就开始对理财有一定量的意识。
二、理财目标分析
1、商业保险的适合性
从当前Chen的个人商业保险来看，意外伤害保险额度偏低，而重大疾病险与年龄和收入比较有所偏高，当前年龄结构看，保险的适宜性欠妥，从本条保险的赔付上看其保费较为适宜，但从整个人生阶段看，可操作性极强。Chen的老公的保险待跟进增加意外伤害保险和一定量的寿险，选择购买保险的方式较优。孩子的保险可以以现行方式持续至5周岁，之后可以选择不购买，根据可靠的医学报告显示，一般情况下人的重大疾病易发期在出生到5周岁和55岁以上年龄阶段。
2、孩子教育金的储备。
Chen夫妻二人月收入7000元以上，家庭月度支出2700元，收入>支出，从现在开始为孩子进行储备教育金，届时可以满足孩子的所有学业生涯，教育金储备可以实现。
因篇幅的原因,贴出来出现乱码,具体表格见下篇!
