回顾海南建省二十周年来金融行业的发展，在这个被人们认为是金融风险高发地带的海南岛，上世纪九十年代初的那场房地产泡沫导致的过度投机给海南金融业造成了致命打击，从海发行倒闭到信托投资公司的消失，银行沉淀了数百亿的不良资产。建省二十周年来，海南银行业的发展也见证了海南经济的发展。从当初的计划经济国有银行时代，到如今的市场经济股份制银行时代，从传统的定期国债到如今的结构性理财、外汇、黄金等产品，从封闭式柜台的购买模式到如今的财富管理中心、私人银行、专户理财。理财业务无论是从产品种类上，还是服务模式上，都一直在不断的创新和改变。
近年来随着金融市场的飞速发展，为满足客户需求，银行业不断创新金融产品。每年我们都能在金融市场上看到上百款各类银行理财产品，销售金额达数千亿，投资人则以百万计。但由于部分投资人对理财产品了解不充分、风险认识不够，以及部分银行在理财产品设计、销售及信息披露中经验不足、执行法规不严格，双方在理财收益计算、理财风险披露等方面出现了一些争议。在2008年的多事之春里，产品零收益，负收益不绝于耳。08年初，浦发银行的理财产品出现了全年零收益的现象。3月，民生银行的一款QDII理财产品因为触及了50%亏损下限而遭遇了清盘的厄运，最后投资者只能接受亏损50%而了结的结果。从理财产品“收益门”事件给我们带来了更多的思考，笔者从内外部两方面来探讨目前理财生态环境所存在的问题和解决方法：
一、 内部环境
1、队伍建设
目前海南的银行业理财人员匮乏，且大多数都是原来的柜台员工，对证券和保险业务了解甚少，加上理财产品已经从传统的定存转变为如今的多样化产品，而理财人员还停留在传统的观念上，理财师队伍尚为稚嫩，缺少对产品的深刻了解和资产组合以及基本的专业知识，理财师与一般的商品销售人员的最大区别在于她的专业性，能够运用专业知识读懂产品，并用通俗的语言向客户解释，拿到一个新的理财产品的时候要有独立判断的能力，秉承理财师职业道德向客户介绍产品，对不同的人群选择不同的产品，更好地客户细分和差异化营销。凡是真正对银行有高贡献价值的客户，都是希望在银行能够得到更好的资产保值和增值，而不在乎是否享受绿色通道，是否乘专用电梯，因为这些他们不通过银行也能享受到。这些客户追随的是理财专业能力强的，真正能够帮客户做好财富管理的理财人员。现在各家银行已经在大力培养专业的理财人员。
目前银行对客户经理的绩效考评，主要以目标水准之上的客户资产额、客户量、资产保有期限这些量化指标为主，而对服务质量、产品组合、资产增值这些对客户更具有实际意义的软性指标基本没有考核，这种考核办法忽略了理财的本质，也忽略了为客户创造最佳效益的目标。银行管理人员要在激励机制和考核方案上加以创新改进，从理财的核心竞争力出发，从战略觉度上调整考核方案。
2、产品开发与设计
现代商业银行中，金融创新应该作为一种贯彻到实际运营中的理念，然而，对于我国的商业银行来说，缺乏的就是产品的开发与创新。产品线是银行的生命线，当全球已经在迎接金融大爆炸的时代到来时，中国的金融理财产品市场还是那么地稚嫩甚至不堪一击。基础产品多，单个产品多；组合产品少，高端产品少。这是一位专家对中国银行业的产品生态做的概括。
我国商业银行缺乏自行开发产品的能力。这个一方面受外部的政策的监管和我国目前未完全开放的资本市场的局限，另一方面也有我国商业银行自身的原因，银行产品的设计缺乏一定的合理性，没有达到真正为客户量身定做，没有细分客户群，没有随时考虑到市场的变化等等。在效率决胜负，风险决胜负的当今银行业竞争中，银行要随着市场变动而调整自己的客户结构。
3、IT技术支持
信息技术的发展和进步给人们的生活带来事半功倍的效率。任何一项服务都要靠IT技术的支撑，银行也不例外。目前海南商业银行的产品在前台销售之后，后台并不具有自动定价，自动核算成本和计算利润等现代金融产品的属性，这就相当于生产流程中无法自动内置产品的参数，这样的IT系统无法成为工厂生产线，只是停留在前台的简单录入运作当中。另外，在客户关系管理，产品处理等方面，IT系统还处于分散状态，还没有实现系统的高度集成，不能很好的满足客户综合化和高效的理财需求，没有达到系统间的信息共享，也不能通过一个统一的平台来进行客户资源收集和整理。因此，银行应加大力度开发和引进现代管理系统，以此达到更好的流程整合，加快工作效率。
4、风险管理与信息披露
理财业务做为一个新兴业务，还需要进一步的完善，要强化内控管理，坚持合规经营。08年4月，银监会发布《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，进一步加强对商业银行个人理财业务的监管。客户经理在销售产品的时候首先要能读懂产品说明书，并正确的告知客户该产品的风险所在，不能在收益率以及其他方面有误导客户的言辞，并且需在客户购买产品之前履行告知风险的义务。
近来许多购买银行系理财产品的客户都纷纷反映银行方面在理财产品的运作情况披露不够。风险预警是必要的，由于银行没有适时地披露风险，导致客户一直处于信息封闭的状态。然而对于系统性风险的态度并不适宜采取坐视不管的办法，而是要有一个正确的估算。目前我国资本市场处于非理性繁荣阶段，所有的这些系统和非系统的分析都是必要的。这个应该是每一个投资者必要做的功课，更不用说一家银行或者一家投资机构。银行应切实遵守行业监管部门关于信息披露的相关法规，向投资者报告理财产品的有关信息。部分投资人对银行所发布的有关理财产品的信息有所怀疑，特别是个别银行在网站上提供了前后不一致的信息。商业银行应在理财计划终止或理财计划投资收益分配时向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。
二、 外部环境
1、借鉴国外经验，但不是盲目复制
在美国次贷危机发生时期，马来西亚就有一款理财产品是针对短期信贷而做的，发售一段时间以后就不再销售，外资银行理财产品的灵活性较高，应变能力较强，而中资银行的产品，有些在设计出来之后就已经滞后与市场了。借鉴外资银行的经验是必要的，但切忌完全照搬，这样的做法会出现水土不服的想象。国内一些理财产品的设计原理完全照搬西方成熟市场中产品的形式，而中国大众的金融知识和风险意识与西方人还有一定差距，从目前来看，单纯的复制就是死路一条。国外产品本土化的过程，也是我们产品开发的一个思考过程，具体问题具体分析，借鉴国外经验的同时，要结合中国的实际情况，这样的产品才是真正的我们自己的产品。
2、投资者应该理性选择，提升自身理财知识
“收益门”事件的确给大家上了一节“血淋淋”的理财风险教育课。部分投资者还是认为买理财产品就像买国债一样，国有银行就是“国家”的，在国有银行买产品绝对不会亏钱。然而各大国有银行在出售理财产品这个环节上，银行和基金公司、券商或信托所扮演的角色是一样的，如果投资者老是转不过这个弯儿，到最后可能还是自己的收益受损。
投资者中大多数人都是盲目跟从，缺乏的是理性的思考问题，理性地选择。当初QDII问世时，大多数人跟风地去购买这种现象值得深思。试问国内的投资者们，是否已经了解了港股的交易规则？是否熟悉美股市场？如果根本不了解这些问题，就不要轻易投资于这些市场。
投资有风险，入市须谨慎。目前关于银行理财产品的部分纠纷源于投资人欠缺投资理财知识，盲目投资。投资者应不断加强学习，增强自身理财能力与风险意识，尽可能在购买理财产品前掌握必需的理财知识，明明白白消费。对于看不懂的合同不签字，对于不理解的理财产品不购买，对于超出个人风险承受能力的投资型理财产品更不应投资。随着全民理财时代的到来，作为每一位投资者，都要学会从“收益门”事件中吸取经验和教训。
