钻石王老五怎么理财？

上一篇 / 下一篇 2008-01-14 10:36:02

背景简介：

小吴，27岁，住在浙江嘉兴。在淘宝开了一个网店，自己也有一个实体店。主要是做手机及手机周边销售生意。22岁大专毕业，和一个朋友就开了这个实体店。后来因朋友去了美国，自己就接下来全部生意。收入一直以来还都不错，02年-05年每年平均净赚12万。06年之后，开始接触网络，开始在淘宝上和易趣上开网店，还专门雇用了两个人来专营网店和物流，06年净收入大幅度增加，达到了35万。07年，通过国外朋友，做了很多国外手机网上代购，又打开了一部分市场，一年的净收入差不多达到了50万。

   小吴现在和父母住离店铺比较近的一套126平米的两室两厅。父母在前些年还帮他置办了一套83平的老婆本儿住房，因为这个作为新房来用，简单装修之后一直闲置。这两套房子均没有贷款。小吴因为忙着生意，一直没有找到合适的女朋友。小吴还有一个比他大一岁的姐姐，出嫁到了北京。每个月固定给二老汇过来1500元孝敬二老。因为，以前父母均在一个乡镇企业工作，后来企业转型就不再工作了，给了一笔可观的补偿。因为那时候他父母也将近四十岁了，就没有再出去工作。现他父母都48岁了，还没有任何保险，身体健康，小吴非常想给他父母上个保险，不知道这么大岁数还能不能上了。希望专家能帮助他。

   小吴目前有三年期定期存款10万，明年到期。活期存款28万。股票市值25万元。20万投资于朋友的电动自行车厂，07年分了2.5万元红利。因为他的收入要养二老，虽然他姐姐每月都给父母生活费，但是他觉得他作为儿子应该多孝顺一下父母。每个月除了负责家里面的全部开销，这个开销差不多是3000元。他还会另外给父母2000元作为父母的零用。随着年龄的增长，小吴觉得自己现在生意虽然很好，但是总觉得不如有固定工作的那些同学稳定。他也从来没有买过任何保险。前不久有人劝他，应该自己去社保中心上一下自由职业者的养老和医疗保险。可以又有朋友和他说，社会保险不划算，还是买商业保险好。可是现在保险这么多，他有不知道买什么好。希望专家能给他建议。

   另外，小吴觉得那套83平米的房子闲置很可惜，他觉得现有的房子很大，如果自己将来结婚了，父母需要照顾，一定要和父母住在一起。所以，这个房子闲置太可惜了。他去中介问过价格，差不多是5000一平米。他是卖了这套房子，扩大生意或者做其他投资。还是把这个房子租出去呢？

   小吴说，一直以来他做生意做投资都没什么规划。随着年龄增长他开始思考他的人生目标了，是否需要再去进修一下？拿个本科文凭？或者更高的文凭？怎能更好地赡养父母？将来有了家庭怎么能让妻儿生活的更好？等等。

我之拙见：

下面的财务报表是我根据上面所提供的内容做出的吴先生的财务报表。理财支出之所以为0是因为吴先生所提供的营利所得是减去支出后的净收入，利息收入主要包括银行定存和股票升值所产生的收入，对于上一年的状况吴先生没有在描述中提到，因此以问号代替。

2008年1月资产负债表
资产			负债
流动资产	银行活存	280,000	0
生息资产	银行定存	100,000
	国内股票	250,000
	经营资本投入	200,000
自用资产	自用房地产	415000
		126平米
合计		1,245,000	0
备注:由于83平米的住房没有现金流因此作为自用资产

2007年收支损益表
理财收入		支出
利息收入	?	理财支出	0
营利所得	500,000	生活支出	36000
资本利得	25,000	赡养父母	24000
收入合计	525,000	支出合计	60000

首先经营资本投入远不止20万,吴先生网店和实体店的投入没有包含在内,因此吴先生的资产状况实际是要好于表格所体现出来的数据情况的.83平米的房子也可以作为生息资产的,只要吴先生愿意随时是可以变现的,但只有变现之后才是真正意义上的资产,尽管现在这套房子是价值41万左右的,但是最后所得还是要看出售之后的状况,同时也没有带来租金收入,因此暂时作为自用资产.不过无论怎样,吴先生的资产状况是非常好的.

从吴先生的收支损益表以及资产表都可以看出,吴先生实际上所有的收入都是来自于自营业务和资本投入所带来的理财收入的,由于吴先生没有工作等等的固定收入,尽管理财收入是非常可观的,但同时风险也是比较大的.很明显吴先生实际上并不特别需要提高收益,当务之急是需要降低风险.吴先生自己也意识到了这个问题,他的问题实际是需要买什么类型和多大保额的保险.

总结一下吴先生需要解决的问题吧:

1. 父母是否需要买保险

2. 自己的退休金

3. 自己是否需要医疗保险

4. 自己是否需要继续教育

5. 83平米房产的解决方案

看到了吴先生说自已一直以来都没有什么规划,现在开始思考自己的人生目标了,同时也看到他认为自己没有有固定工作的同学稳定, 所以在解决问题之前想先跟吴先生分享一些东西.我个人认为风险的大小是很多方面决定的,实际上财务风险关键还是取决于资产和负债的比例,也许有固定工作的人表面看来有一些社会保险,但是由于固定工作所带来的现金流是有限的,实际上大部分有固定工作的人的财务状况是很差的,是存在很大风险的；而对于拥有自己事业的从业者来说，不稳定的状况所带来的风险都是可以通过一些金融产品来解决的，同时在生意越做越大的同时风险也会越来越小，甚至不再需要社保和普通的商业保险来保障的。

关于吴先生上述问题的解决方案:

1. 父母是否需要买保险

吴先生的父母现在是48岁,现在如果再买保险的话确实不是很合适的.吴先生的父母不知道是否有退休金,但不管怎样子女所提供的赡养费用实际上已经足够用了,剩余的就是医疗方面的费用了,建议吴先生可以设立一个独立的账户,存入一部门资金专门用来作为父母的备用大病医疗支出以备不时之需,建议可以用10万元的银行定期存款作为这个账户,到期之后自动转账,无论如何都不要动用这个账户即可.

2. 自己的退休金

社保的退休金计划实际是一种劫富济贫的社会福利,真正的有钱人都是给别人上社保而自己不上的，如果愿意可以最低标准缴纳.但是在退休之后靠社保提供的退休金肯定是远远不够的.商业保险虽然比社保要好一些,但是投入也是相当大的.无论社保中心还是保险公司,缴纳的保险金实际上都是投资到其他渠道以赚取收益的.因此建议退休金除社保以外的部分还是自己准备比较好,由于吴先生还很年轻,准备退休金的时间比较长,可以根据自己的投资偏好来选择投资股票或者基金等有固定收益的金融产品.

3. 自己是否需要医疗保险

把寿险和这个问题放在一起解决吧,吴先生父母主要的收入来源实际是吴先生,同时从案例叙述的字里行间也可以看得出来吴先生是非常孝敬的一个人.建议吴先生可以为自己购买一份受益人为其父母的寿险和意外伤害险.至于个人的医疗险建议可以购买一份商业医疗保险附带大病医疗险的,毕竟现在吴先生还年轻,可能平时的小病会占的比例比较高,建议买保险时将合同条款看仔细些,尽量能满足自己的需求.对于保险我并不是特别在行，建议从保险行业专业人士得到更多的建议.

4. 自己是否需要继续教育

其实本来是想一开始就谈教育问题的,实际上教育是一个人持续一生的一件事情,无论职业规划也好还是理财规划也好,实际这三者是相互联系的.无论接下来要不要继续去课堂中学习,教育都是必须的，选择利于自己事业发展的书籍去读也是教育的一种方式.基于吴先生的情况建议可以挑选课程设置比较好的MBA课程读一下,尽管投资比较大,但是回报也是相当可观的.由于吴先生在经营自己的事业,同时也建议吴先生继续经营自己的事业,而不是拿到学位之后转而找一份稳定的工作.基于这点,建议吴先生选择的课程中尽可能的包含以下作为企业管理者所必须的课程:财务会计、管理会计、商法、人力资源管理、人力甄选与招聘、公司理财、市场营销、整合营销传播、专业销售，通过这些课程不光是得到知识，最关键的一点是很有可能就碰到了自己以后的事业合伙人，资金方面的投入最好不要在乎，这个很有可能是自己达到另一个层次的契机.事业方面给点建议,尽快规模化或者是流程化,只要有一个非常好的管理流程,那么在自己不工作的时候生意仍然可以照常运转就是成功了.