作为家庭唯一收入来源的中年男人苦寻如何理财？

背景简介：

　　　孙武，1977年生人，在北京的事业单位工作。妻子与其同岁，现无工作，因为孩子较小，在家做专职太太，平时也在网上做点小生意。

今年二月喜添一女。孙武现年收入13万，比较稳定，而且每年涨工资浮动为15%。（目前他们单位还没有年薪超过20万的，这个应该是个工资的上限）每月有住房公积金1200元，单位给他上有养老保险和医保；苏武的妻子，从2005年5月辞职在家，把三险转到了当地的职介中心，一年差不多交社保费用为六千元左右。在家开网店，卖一些小的饰品、化妆品和闲置二手商品。每月进货大约需要1000元左右，生意好的时候每个月可以净赚1200左右，生意不好的时候一个月净赚200-300。

两个人没有孩子之前，平均日常每月支出大概是2000元左右，小女儿降生后，花费明显提高，现在每月平均支出在4500元左右，什么都想给女儿用好的，一下子花费就上去了。在北四环内有一套商品房93平方米（2005年出购入），月还贷款2200元，20年期。有一辆汽车；有定期存款10万元，活期5万元。今年3月底，同事给他介绍博时增长基金好，他当时买了两万元的。可是最近他总觉得这个基金涨幅太慢，有意想换基金。

孙武认为，他收入虽然稳定，但是几乎是家里唯一稳定的收入来源，而且他感觉有了女儿之后家庭支出明显加大，他不清楚对于他的家庭情况养个孩子究竟要花多少钱合适，他家的财怎么理？孙武在犹豫他需要不需要把手中的基金卖掉，换其他更好的基金？他还想增添一些投资，是再买几只基金？还是炒股？或者投资其他？孙武的妻子从来没有买过任何商业保险，是否应该为老婆孩子买点保险？他个人非常倾向于那种有分红的保险，不知道这种倾向是否正确？


我之拙见：

孙先生的家庭状况还是不错的，不过就他自己是家庭收入的主要来源，风险也是比较大的。

我认为这个家庭最大的问题就在这里，对风险一定要有足够的认识，首先要考虑的就是保险的问题。个人寿险和大病医疗险以及意外险都是需要考虑的。我个人认为其妻子的也应有个大病医疗险。孩子适当买点医疗险足够了。但是对于保险知道的不多因此就不多讲了，还是由保险行业的同行来解决吧。

他其中有个疑问是说对于他这样的家庭养个孩子究竟花多少钱合适，我个人认为现在每月2500元在孩子上的支出对于将来子女的教育问题和他们的退休问题都没有影响的。现在北京现在的教育成本在不择校的情况下幼儿园大概是2万元每年，小学初中高中平均每年1万元，大学和硕士每年平均2万元，如果要择校那么成本变化会很大，不错的小学择校费每年在1.5－3万元之间，热点小学5万元每年，初中大约是2.5万元每年，高中2万元每年。由于教育支出是刚性支出，同时增长幅度也比较大，我们假设5每年的增长率为5％，至于学费的回报率由于它需要风险非常小，假设回报率为6％。如果不择校孙先生只需要由现在开始每年储蓄2.15万元即可将孩子供到大学毕业，如果择校即使小学选择热点学校那么也只需要每年储蓄4.49万元即可将孩子供到大学毕业。

假设孙先生60岁退休，退休后和太太的余命都是20年。退休后跟太太两人的生活费还是以每月2000元的标准，3%的通胀率来计算，也只需要按照每年投资6000元回报率10％的标准就足以达到。但是这部分还是不建议投资风险大的产品。

除了这两项刚性开支之外，剩余部分都可以用来买保险甚至还有足够的钱用来旅游。

因此对于其想要再增添一些投资我认为可以在满足刚性需求的情况之下投资一些风险高的产品，风险高的基金、股票或者其他的产品都可以。

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