单身女白领要移民 百万资产如何理财？

背景简介：
雨灵，女，今年29岁，未婚，无小孩。平时忙于工作很少进行理财与投资。因12月份将赴加拿大工作，有移民的打算，所以急于在出国前把国内的资产进行合理安排。

雨灵个人财政情况如下：

无负债；在广州近郊有一套125平方米的房子，房龄约6年，房款已供完；有一辆20几万元的中档轿车，使用不足一年，车款已付清；银行存款约70万元人民币(其中有6000元美金，其他各种外币合共1万元人民币左右)；鉴于现有存款存在银行里利息低，难抵通货膨胀，她欲将部分用作定存，部分用作证券或基金等的投资。

但苦于对证券、基金、保险等了解不多，市面上各大银行的理财产品又品种繁多，不知应如何选择？她目前没有购买任何的保险，之前的工作常要飞到世界各地/国内各市出差，加上本人酷爱旅行，外出机会多，是否应该购买意外险之类的保险？


我之拙见：
主要是信息给的也不是很全，没办法很详细的分析。但是就其给出的信息来分析，风险承受能力还是比较强的，没有任何负担，可以投资的时间也比较长，但是由于雨灵没有任何的投资经验所以还是建议她的投资组合应以长期投资风险中偏上为主，下面就开始分项分析吧。

房：虽然雨灵现在有移民打算，但是移民能否成功还是未知数，同时房子短期之内出手的可能性也不大。因此建议房子暂时还是留着比较好，可以交由房产代理公司代其管理，收取租金就可以了。这部分收入可以以定额定投的方式购买平衡型或者配置型基金。

车：不足一年价值20几万的中档车可以卖掉，考虑到雨灵提出的保险问题，个人建议可以为自己买个受益人为父母的寿险，剩余部分用做生活备用金。虽然人民币一直在升值，但是加元升值的速度比人民币还要快，这部分资金换成加元之后大概有2万元左右，在拿到绿卡之前的开支其实还是很高的，用做生活备用金并不算很多。

存款：银行存款70万元人民币（含外币），雨灵本人欲部分做定存，剩余部分用来投资。其风险承受能力比较高，留作定存的部分不需要很多，还是应多一些投资用来保值升值。建议15万留作定存，同时由于现在调高利率的可能性非常高，因此定存部分可为到期自动转存的一年期定存。外币部分建议投资QDII产品，可以不必造成因人民币升值而产生的汇率损失，同时可以也可以分享海外资本市场的收益。其余部分建议以30％、30％、40％的比例分别投资股票、债券型基金及平衡型基金。虽然牛市的基本面没有变，但是由于股市已经是高位运行了，所以为降低风险，还是应以投资平衡型基金为主。由于雨灵本人没有任何投资经验，可投资的时间也比较长，建议投资股票部分以大盘蓝筹为主。

保险：关于保险问题，上面已经提到需要给雨灵本人买一个寿险。至于医疗险，由于将要在加拿大工作。关于加拿大的福利政策，只要拿到工作或者是学习的长期签证，在到达加国不出机场即可购买（印象当中是强制的，反正当时我们都买了，学校要求大家都要买的）医疗险附加意外险，之后就医就与加国公民一样享受MEDICAL CARE，因此不需要再在国内买医保。鉴于雨灵需经常乘飞机出差和旅行，建议她办一张国航之音卡联名的信用卡。现在很多银行都推出了刷卡买机票送航意险的活动，同时刷卡消费的积分还可以换航空里程，乘坐国航或者是其合作伙伴的航班都可以积累里程，这样自己旅游出行时还可以将里程换成机票省去机票钱。

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