快乐理财大家庭(2)

理财建议一：保障最重要。

林军夫妇正值人生创造财富的辉煌时期。但毕竟同在一家公司，若遇到公司盈利减少，会极大影响到两人收入，从而影响到整个家庭的现金流与生活来源。目前，两人通过公司交纳社保，无商业保险。无论从个人风险的管理，还是从家庭收入未来保障，目前这状况是极其危险的。建议林军夫妇分别购买商业保险来补充社保的不足，添加重大疾病医疗与意外险的投入。在具体操作上，林军和李琳各购买储蓄型的终身人寿保险保额至100万元、100万的20年期定期健康寿险、以及合计1000万消费型的意外险，家庭年交保费大概在12万左右。

事实上，林军和李琳的优秀来自于父母无意识的财商教育。财商，是一个人如何正确对待金钱与使用金钱的能力。财商水平的高低决定了每个人的财富多寡和人生的顺利程度。8岁，正值孩子形成正确的人生价值观的重要时期，建议林军首先是与祖父母辈达成共识，不能隔代溺爱，任意给孩子买东西。接着是引导孩子合理使用零用钱：例如买两个储蓄罐，鼓励并指导孩子写出一个星期想买的东西，价格多少，够不够支付；如果不够，可以进行储蓄，懂得自我控制冲动，养成不乱花钱，形成延迟消费的习惯与自制力；也可让两个孩子比赛，谁最能省钱，以激发孩子的学习能动性，帮助他们在理财时更有方向和更有目的。在合适的时机让他们参与旁听一些家庭理财决策会，一方面提升孩子身为小主人翁的责任感，另一方面也从中通过自己的亲身体验，了解家中开支项目，明白家开支是需要父母辛苦劳动换来的，从而更珍惜父母的劳动成果，养成节约的好习惯。

财富不仅仅是钞票的增加，金钱数字的背后是子女教育金、退休养老金的刚性理财目标的实现。10年后，两个孩子读大学，以年均4%的通货膨胀率、6%的学费增长率、现重点大学1万元的学费来测算，届时需准备15万元的四年本科学费。若再准备读研究生，14年后，需要准备12万元的两年硕士课程学费。建议林军夫妇从银行定期中一次性拿出15万元进行基金投资，如能达到年均收益率为8%，将有望实现以上本科与研究生的学费准备。