目前经济形势下，银行贷款风险之我见

       自从国内上半年开始的股市大跌，到前段时候万科非市中心的楼盘打折出售；上个星期的贷款利率下调，到昨天市中心楼盘也打出了7.8折的目前最低折扣。虽然这个星期已经有了利好消息出来，国家政府开始救市，但是种种的迹象表明，经济周期还是慢慢步入了萧条期，经济形势非常严峻。

      作为银行，金融业中比较重要的角色，又应该如何控制贷款风险呢？看美国次级贷对国家金融和银行业的影响，再看看自己所处的行业又何尝没有一点风险呢？

     做生意的的事情，银行信贷员并非是个行家，但是和借款人的交谈中，更多的生意人在抱怨今年的生意很难做，做了几十年的生意，没有碰到这么难做的年头过。有些精明的生意人，把原来敞大的商铺营业房转租出去了一半，因为生意实在太惨淡了，几乎没什么盈利，能应付今年家里的生活开销就差不多了。

    另外，房价的下跌对银行的影响至关重要。往往银行的贷款都以不动产作为抵押物。给不动产评估，给借款人作个授信额度。但是现在房价跌了，如果真的出现不良资产要处置的话，很有可能抵押物的拍卖后的价值还没有银行贷款本金和利息、罚息以及诉讼费、律师费等所有处置费用来的高。

   面对以上两个主要原因，面对整个国家宏观经济因素，我觉得作为信贷员目前放贷要谨慎把握。谨慎把握并不是说收紧不放，而是要有选择性的衡量借款人家庭的经济实力，抵押物足值情况，以及借款人贷款资金的真实用途和流向。我们要选择经济实力良好的客户，对于一些可贷可不贷的客户，我的意见还是放弃为好。

   最后，我觉得在这种经济形势下，上级管理部门不应该猛下贷款任务，因为在任务的压力下，信贷员很容易迷失判断风险的能力。

  以上是本人的一些看法，请大家多提宝贵意见。