从动荡的股市中反思理财

2008年6月18日，星期三，雨

    股市自6000点一路下挫到3000点，众多股民尝到到了从天堂到人间的过程。为什么不说是地狱呢，那是因为从这一大的波动中，让一部分人看到了自己真正需要的是什么——理财，那应该如何理财呢，是单一的股票投资吗？是赚到了钱就是成功的理财了吗？显然这些都太片面了。按照金融标准委员会的要求，真正的理财应该是让人们的生活达到三个“自”，即“自由、自在、自主”。
    那如何实现人生财富的三“自”呢，需要进行人生规划等一系列系统的安排，并要长期不懈地坚持，才能最终实现。
    在股市大波动的情况下，宁波市金融机构储蓄额持续大幅回流。截止5月末，宁波市金融机构本外币存款余额达5973.4亿元，同比增长17.86%，较年初增加692.21亿元。银行业金融机构储蓄存款余额为2011.67亿元，比年初增加156.34亿元，同比增长了10%。从这些数据中可以看出，一部分资金已经从股市撤出回流到银行等金融机构，但是值得注意的是，现在在银行的储蓄存款中，绝大部分是活期存款，期限大都不超过6个月，还有一部分为通知存款，从这一点也能看出投资者的心态，想在股市波动期保住本金，并寻求一定的资本利得，一旦股市有所动静，将准备再次入市，或进行抄底操作，也就是说这一部分资金还将再次流回股市，从而制造另一次的股市波动。
    然而，在笔者看来，大众在这种行情下开始寻求理财是值得肯定的，但是对于真正的理财来说，这样的做法又会被戴上投机的帽子。对于一个中等收入的家庭而言，资本投资应该分为几大部分：一、用于家庭备用的紧急备用金，大概为家庭生活月支出的6倍，即半年的支出准备；二、风险较低的债券、基金等投资，最好是投资保本型收益的理财产品；三、投资具有一定风险、高收益的理财产品，或者投资股票、期货、古董等，这一部分要视投资者的风险偏好而定；四、要准备退休养老金，这一部分可以结合第二点的投资建议一起执行；五、子女的教育（准备）金，等到一个家庭开始计划养育子女的时候会发现，养育一个子女的费用将是惊人的，毫不夸张地说，当一个宝宝呱呱坠地的时候，做父母的就等于欠下了至少100万的债，那这巨额债务如何偿还，就需要从家庭一成立就开始规划，可以采取基金定投、购买中长期理财产品等方法，待子女出生后，可以采取购买保险、子女教育储蓄存款等方式，结合一开始的基金定投、理财产品购买，来积累教育金，按照理财计算公式计算，你将发现，几十年后，你的小小的投入将得到几十倍，甚至是几百倍的回报。
    所以，要做到真正意义上的理财，并不是人们想象中的那么简单。而作为理财师的职责，就是让人们正确认识到理财的重要性及该如何理财。然而，也有很多的人会认为，既然是理财专家，那肯定是只赚不赔的，可惜，这种想法也是不正确的。理财中最重要的一点就是“风险自负”。作为理财师，职责在于帮助人们认识自己的风险偏好，针对不同的偏好介绍相对应的产品，至于是否接受，全由客户自行决定。如果用一比喻，就是理财师相当于一位家庭医生，他只能告诉你你的身体出现问题，并简单帮你处理，但最终的治疗问题，他会介绍相应的专业医生为你治疗，至于是否接受，全凭患者的决定。
    这就是理财师的职责，让人们实现生活的“自由、自在、自主”！