[原创]【家有儿女理财征文】准备充分，扬帆出海

家里有小孩出生，应该是人生的一大喜事，但是很多时候，更意味着更重的责任和经济压力。特别是小孩今后的养育费用，更是高的惊人。其中最贵的一块，当属小孩今后的教育经费。如果把小孩看成是一艘刚刚建成的小船，那么如果想让他在今后的人生海洋里扬帆出海，畅游一番，作为家长，做好充足的准备尤为重要。其实最现实的，就是资金的问题。

      小孩的教育金，在整个人生理财阶段的筹划中，有其自身非常特殊的特点：
首先，他是最刚性的需求，可以说是从小孩呱呱落地开始，就已经决定了，今后之后的教育金支出负债。从4岁幼儿园一直到18岁读大学，中间的教育金支出就是要从现在开始准备起来的。因为为了小孩能不输在起跑线，因此在目前走完大学的路程是非常必要的，而且很有可能，18年后，应该大部分都要有硕士的水平。那么一个长达24年的教育支出，是非常庞大的开支。根据最为简单和基本的计算，读完硕士就需要30万左右的现值。我们必须要从小孩出身就开始准备起这笔庞大的资金。

其次，他也是最为矛盾的需求，因为在这个24年的期间里，也是家长们准备自己的养老金，偿还家庭房贷，要应付建立家庭后所产生的一系列债务，应该说是人生阶段里，开销最大的一个时期，也是任务最为繁重的，不仅要对付眼前的开支，还要准备今后的养老和教育。可以说多种时间重叠在一起，对家庭现金流的稳定是个考验。

       那么如何准备这笔开支呢？我认为最重要的是，要通过平日点点滴滴的积累，来实现聚沙成塔的效应。因为只有这样，才不会对紧张的家庭现金流产生影响。很简单，你一年里，一次性拿出12000，可能是个大数字，安排不过来。但是如果一个月拿出1000，确是比较容易达成。教育金准备同样如此。所以基金定投是个非常有效和可以操作的工具，通过一个非常长期的积累，可能高达20年的时间跨度，如果你一直坚持不懈的投资，到时候会发现自己有非常充裕的资金来应付小孩读大学和硕士等高学历教育的昂贵学费。一个简单的计算，假若你从小孩出生开始，就坚持每月投资1000元，那么在18年后小孩读大学，假如平均年化报酬达到10%，那么你就拥有60万的大学教育准备金，即使年化收益率只有5%，那你依然有35万左右的大学教育准备金，因此可以说是非常可观的。

      基金定投的办法，有很多好处，比如容易操作，收益好，费用低。但是也有不足，主要体现在，一，收益不确定性，能否保持一个稳定的收益率还是比较难做到的。二，心理因素的影响，是否家长真的可以抵御住牛市的诱惑和熊市的恐惧呢？而没有坚持定投下去。因此，在资金许可的情况下，建议可以采用另外一种，拿到固定收益的办法，来进行补充。那就是我们经常用到的教育储蓄型保险。也就是少儿教育险。这种保险的特点是，收益固定，在投保的时候，就已经可以确定，到小孩分别要上学的各个阶段里，支付给小孩不同程度的学费，来满足未来升学的一个需要。因此由于给的资金是确定的，比较容易实现对小孩的教育金补助。 缺点是投资收益率往往不高。优点是，收益给定，比较稳健。就算中途家庭发生问题，只要及时交纳保费，依然可以满足小孩的教育需要，而不会导致中断。而且还可以附加上很多的其他保障，例如意外保障，医疗保障等等。所以一般建议客户，在资金许可的情况下，也投入部分资金来购买分少儿教育险。当然数量不用太多，我觉得需求的一半资金就可以了，毕竟还有份基金定投。

       另外一个非常重要的环节在于，由于小孩在成年前，教育经费完全依靠父母的收入。因此父母的收入情况是直接影响小孩的教育金准备问题。其实，父母的收入保持稳定增长，就是准备小孩教育金的最大准备。因此这方面，人寿保险就非常有必要，除了一般普通型的人寿保险，是一次性给付所有死亡保险金外，还有类特殊的，专门为小孩教育设计的保险。一样是以死亡为依据给付，但是保险金是分阶段给付，分别在小孩读书的各个阶段，给予不同的保险金，来实现保障小孩顺利教育的需要。这种设计相当的人性化，也是非常有效果的，可惜目前的保险公司不是特别多，我只在新华保险看到过一次。

       当然，也有不少家庭，收入比较高，希望可以把小孩到时候送出国外留学。现在这种家庭也特别多。那么他们需要的资金不仅大，而且有向外转移的需要，也可以提早进行准备。例如可以购买海外非常流行的海外基金定投计划，如苏黎世丰盛人生计划，友诚优裕投资计划等等。不仅可以通过非常成熟可靠的海外基金定投来分散风险，积累收益，而且还可以作为境外帐户，享受今后汇款去国外的方便，以及保险产品免税，法律保护的特权。因此可以说是对于那些想要送孩子出国的客户来说，是非常方便的办法。

       我相信，只要通过合理的规划，把身边的小钱变成大钱，通过基金定投+教育保险可以积累起相当多的教育资金，然后再配以必要的偏重于教育的人寿保险，就可以让您的小孩做好充分准备，在人生这个大海中扬帆出海。

科琳温馨提示：“导入论坛”功能可以使更多人看到你的文章与你交流