[原创]案例讨论之二十——怎样摆脱卡奴，完成学业和养老目标

本次案例讨论的主人公小李被信用卡所困扰，很希望能摆脱卡奴境地，完成本科学业，筹划自己的养老。希望各位专业人士的建议能帮助她：）

以下是小李的情况：

      小李，女，23岁，06年大专毕业，现供职于武汉某银行客户服务中心，月收入税前2800元，每季度共有奖金2000元，第四季度为年度奖金10000元。新房2009年5月交房，现租房居住，租金每月300元，个人未交公积金，无养老，仅参加基础医疗保险,无任何商业保险,暂时无存款。打算长期定居武汉,07年由父母协助其购置房产，出首付12万元，贷款27万元，期限30年，等额本金方式还款，每月月供由自己本人还款，已还款6个月。父母暂时不需要供养，家乡家中有哥哥与父母同住，另外由于过渡消费，现在信用卡欠款两万元，自己希望早日将信用卡欠款还清，并将信用卡注销。

     有男友，但财务分开处理，新婚之前男友负责购车和部分房贷提前还款，这里可以不做讨论。

     每月支出  月租 300元
               房贷  1700左右
              交通费用  100元
              生活加购物500元

      信用卡欠款负债是累计过来的，主要为笔记本电脑一台10000，名牌化装品3000，衣鞋帽包4000。

      每季度工资调整200，但是有一定要求的，平均工资只能平均每年400增幅。

      保险是按武汉地区最低的缴存比率缴的。

      小李的理财目标：
1.     调整信用卡欠款，彻底摆脱信用卡.
2.     准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元
3.     两年后准备新房装修准备金5万
4.     筹备自己的养老金计划。

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      这位客户的情况比较特殊，也有典型性。作为位80后，月光，信用卡欠费是非常普遍的事情，但是又不得不面临今后的生活学习婚姻等方面的大额开支，很多人不得不沦为了啃老一族。那么让我们看看有什么办法可以帮助到李小姐呢？

让我们先来看看李小姐的情况
一、财务分析
资产负债表

流动资产	0	消费负债	20000
投资资产	0	投资负债	0
自用资产	390000	自用负债	265500
总资产	390000	总负债	285500
净资产	104500	资产负债率	73.21%

PS：由于是父母协助其购房，相信该房子列为李小姐名下，为其自用资产。由于是按照等额本金法交纳，因此可以容易计算出已交纳本金部分4500元，实际自用房产负债265500元。

收支储蓄表

	月	季/年	全年合计
税后薪金	2800	16000	49600
理财收入			0
家庭固定开支	900		10800
房贷利息支出	950		11400
总收入	2800	16000	49600
总支出	1850		22200
总储蓄	950	16000	27400
储蓄运用-房贷本金	750		9000
自由储蓄	200	16000	18400
自由储蓄率			37%

       从上述财务报表可以发现，李小姐在资产负债方面，由于有大人赞助的购房，因此拥有一定的净资产，主要表现为房产，但是也因此负担了沉重的债务。除了房贷负债外，还有利率非常高的短期负债，也就是信用卡负债。由于信用卡负债的名义利率高达18%，几乎是房贷负债的3倍，会给收支现金流造成严重影响，急需解决。资产负债比率达到73%，超越了警戒线，比较危险，需要保持一个非常良好的现金流才能支撑的起债务。在收支储蓄方面，每月采取等额本金法，虽然总的利息比等额本息法少，但是面临着之前阶段的比较高的还款压力。根据换算，李小姐每月固定还本金为750元，其余部分偿还贷款利息，目前每月为950元左右，逐月降低。李小姐其实平时的开支也相对节俭，但是由于还款压力比较大，每月所剩无几，主要是由季度奖金和年终奖带来额外现金流收入。目前她的自由储蓄率为37%，应该来说，平时还是比较偏紧的现金流，但是一年总结，还是有不少余款的。

       从家庭生命周期来考虑，目前李小姐还没和男友建立家庭，属于生涯规划中的建立期。在这个阶段，虽然还没有建立家庭，一人吃饱全家不饿，但是马上要面临着房子，结婚，养育小孩等多种挑战，又和自己的养老规划冲突在一起。合理分配现金流，做一些长期的规划是非常要紧的。目前李小姐如何量入为出，多方节省资金，偿还债务是当前的关键之处。

二、理财目标
1.     调整信用卡欠款，彻底摆脱信用卡.
2.     准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元
3.     两年后准备新房装修准备金5万
4.     筹备自己的养老金计划。

分析
1、调整信用卡欠款，彻底摆脱信用卡.
      对于信用卡来说，我感觉它是家庭理财的双刃剑，如果用的好，那是可以使资金利用效率最大化。如果用不好，则会过度负债，造成严重危机。目前李小姐正处在后一种情况。建议李小姐，如果平时收支比较紧张的，可以在刷卡的时候，申请分期付款，类似功能的信用卡有很多，例如广发卡的样样行，可以低息的分12-36期偿还，降低还款压力，并且可以有效的节省利息，也不影响信用记录。同样的，如果是采用先一次性刷卡，再每月偿还最低还款额来说，由于按照目前的现行规则，是不能享受刷卡消费免息期的，因此会背负更多的利息。无疑是前一种方法更适合李小姐。
       对于目前信用卡欠款，建议李小姐可以用最近的奖金收入优先偿还，以减轻债务利息压力。或者如果有短期的低息个人贷款，也可以考虑一下。但是目前在银根紧缩的情况下，个人贷款也不容易，相应利息也满高的，利率负担也不轻。市场上同类型贷款产品，比较有名的是渣打银行的现贷派业务，贷款2万应该还是相对容易的，如果贷款出来，那么可以一次性还清信用卡欠费，把还款方式变成月供还款，这样可以降低总的利息支出和还款压力。如果总共贷款2万元，10%利率，按2年还清，那么平均每月偿还923元，合计每年增加还款额11076元，年储蓄降为7324元。

2、准备本科阶段业余时间学习，两年时间，每年5000元
      这个目标应该是仅次于信用卡目标的优先目标。从现金流安排来看，现金流是逐渐增加的。每季度工资调整200，但是有一定要求的，平均工资只能平均每年400增幅。折合平均年增长月工资为4800元，季度增长工资为800元，合计为5600元。而支出部分，也就是房贷部分，由于是等额本金法，是逐渐下降的，因此这部分累计增量，可以抵消最近2年每年5000元的学习费用开支。当然，不够的地方，可以从现在工资的余额里扣除。

3、两年后准备新房装修准备金5万
      这个计划，应该是比较有弹性的计划。粗略进行分析，如果按照目前的收入增长，消费，和已经做的现金流的安排，每年可以节省的资金为7324元，2年约为14648元。而目标资金上5万元，如果按照投资计算，潜在的投资收益率要求要接近100%，显然不太实际。因此建议可以推迟新房装修或者是男友共同负担。

4、筹备自己的养老金计划
      考虑到李小姐目前年纪比较轻，风险承受能力强。而且平时收支紧张，短期内，要完成理财目标需要比较多的资金。建议李小姐可以从2年后，也就是读书完后，购买一份基金定投比较合适。投入资金少，时间长复利效应明显，成本风险平摊。建议投资指数型基金，可以比较均衡的分散非系统风险。采用月投500的方式，坚持长期投资。

三、保险规划
      由于李小姐目前收入能力有限，但是负债严重，因此一定的保险保障还是需要的。可以选择性价比比较高的定期寿险和意外保险。定期寿险保额在20万左右，意外保险的保额也在20万左右，相对其他保险而言，还是比较便宜的，可以用年终奖金安排支付。当然，建议在资金宽余的时候，因为其实并没有那么急迫，而前期资金比较难安排的过来。

四、其他建议
       从以上的安排来说，按照目前李小姐的情况，在前2年的收支是基本相抵。唯一会发生问题的，可能就是2年后的新房装修款，如果不能共同解决，而靠李小姐自己的话，那么要不就是平时降低消费，牺牲生活质量。要不就是努力增加收入。考虑到李小姐正在考虑读大学，因此相信，收入还是有比较大的提高空间的。如果每月可以新增500元工资，那么一年就增加6000元，对于无论是装修款筹集，还是保险金准备，都是可以有比较好的效果的。当然，如果可以接受的话，也可以考虑新房到手后，出租给别人，不用自己装修就可以得到收入，应该来说从经济上也是比较好的选择。等装修款凑齐后，再重新装修自己住。当然，要看心理上能否接受。

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