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【家有儿女理财征文】准备好聆听天籁之音了嘛

上一篇 / 下一篇 2008-05-15 15:23:02

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准备好聆听天籁之音了嘛

近一年的等待，换来的是小孩哇哇的天籁之音，这意味着一个新的成员来到了这个家庭里。此时任何人都难以掩饰内心中的那份喜悦，而与此同时肩膀上多出了一份责任与负担。而现在最需要考虑的是如何更好的承担起这份光荣的责任。

当孩子来到身边的时候，任何人都希望自己的子女能茁壮成长，这时家庭提前为子女做好充分的理财规划就显得尤为重要。而子女从出生到能够独立自主这段时间内，保险规划，教育金储备都不能被忽视。

保险规划

大多数家庭把保险为子女配置的第一项理财产品。但有些家长在选择理财产品的时候存在很大的误区，在这我们就稍微讲解下注意事项。

首先，很多家长会考虑都为子女投保少儿保险，其实很大一部分家长在投保时，存在明显误区。中国家庭常以“小太阳”为中心，优先为孩子投保，反而忽略大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，如果只给孩子买保险，大人却不买，万一大人发生意外，家庭可能会陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以，在为孩子投保前，大人应首先为自己投保。

其次，很多家庭过于偏重后买教育保险。将大量资金为孩子购买教育金保险，却疏于购买意外保险和医疗保险，这是将保险的功能本末倒置。由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害的概率较高，所以为孩子投保意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，应放在优先地位。

再则，在为孩子投保商业保险前一定要先弄清楚，已有了哪些保障。在大部分城市，0-18周岁的孩子都可以参加少儿住院基金。0-5周岁每年缴纳60元、6-18周岁每年缴纳50元之后，每学年就可得到最高金额为10万元的医疗保障。少数福利好的单位，可以为员工子女报销一部分医药费。孩子上学后，学校还有可能统一办理团体意外保险。家长在为孩子投保商业保险时，只需要补充不足的部分就可以了。

最后，如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），累计保额不要超过10万元，超过的部分即便付了保费也无效；

PS:家长在购买商业保险时，应注意购买豁免保费附加险，万一父母因某些原因无法继续缴纳保费，只需申请豁免保费，那保单对孩子的保障还能继续有效。

教育金储备

子女出生起，家庭就应开始做教育金储备.因为教育金储备相对其他理财规划，更为重要也更具有刚性。教育金储备的进程直接关系到今后子女接受教育的程度，以及其质量。因此越早做好教育金储备，越能使子女在今后的市场经济中多一份力量，一份筹码。

做一个简单的计算：

学级	学习时间	公费	自费	学杂	课外培训/ 生活费用	公费	自费
幼儿园	3	4000	10000	0	4000	24000	42000
小学	6	0	0	1000	5000	36000	0
初中	3	0	0	2000	3000	15000	0
高中	3	1800	9000	学费包含	5000	20400	42000
大学	4	5000	10000	学费包含	10000	60000	80000
研究生	3	0	10000	学费包含	4000	12000	42000
总计：						143400	257000

PS：如在孩子生长过程中，为其建立正确的理财观点，以及自我独立能力，或许生活方面不需要开销如此之大。10000元一年的生活费用，并不是本人凭空想象出来的。在我大学时期很多同学开销，远远超过这个数。

Ps:以上图形全为现价表示，只做为分析比例关系作用，不做为理财规划所用

幼儿园，小学主要是花费来自好学校的学费，以及众多课外培训费用。大学主要费用花费在生活方面.
假设：子女出生前1年贷款买房，子女4岁开始上幼儿园。
得出下表：

	幼儿园	小学	初中	高中	大学	研究生
子女年龄	4	7	13	16	19	23
消费	高	高	中	中	高	中

在这哺育子女20多年的当中，几乎每个时间段都伴随着高消费。与此同时，还需应对房屋贷款和养老金问题，都必须在这20年当中完成。可以说这20年是家庭开销最大的一个时期.从图中我们可以看到，无论是选择公费学习还是自费学习，幼儿园，小学，以及大学费用压力相对来说比较大。

幼儿园，小学时期是第一个消费高峰，这也是现在最受家庭重视的一个教育时期（在现今社会的发展趋势下这也是避免不了的，不让孩子输在起跑线上这句话，使得多少家长被压的喘不过气来。）。但家庭因前期购房，资金在不同程度上出现紧张，而且段时期教育费用高，持续时间长。最好在子女刚出生时就为其做好教育金储备。

初中高中6年属于中度消费时间段，教育金支出相对减少,补习费用增加，但总体支出比前期宽松写。可将更多的资金配置到投资产品当中，集中应对即将到来的消费高峰。

大学，研究生是第2个消费高峰，如家庭在子女出生前1年购房，在子女大学前正好可以将房屋贷款交清，家庭日常支出将有所减少。如前期在初中高中教育金储备充分，此时应该不会出现任何问题。

教育金储备方法：

首先我们可以将教育金储备看做由，基础教育金和优越教育金两部分组成。基础教育金主要为子女提供最基本的教育保障，不包含补习课外辅导等。优越教育金包括除基础教育金外作用资金。

因为两种教育基金作用不同，所以为其选择的投资工具也不一样。

基础教育金主要保障的为最基础的教育，要求安全性高，稳定性好，并且必须具有强制储蓄的功能。而教育保险可以满足以上所有要求，同时可以选择购买豁免的教育保险。这样就算家庭发生某些以为，只要及时申请豁免，依然可以满足小孩的教育需要，而不会导致学业中断.

优越教育金主要保障的子女可以接受高品质的教育，因此可以配置一些基金产品进行定投。但具体配置何种基金，可以更具不同时期的要求来配置。

总之只要通过合理的规划，选择适合的基金做好定投，购买正确的保险，一切都将简单。

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