银行理财的先天缺陷

       本人在银行做理财有一段时间了，总感觉当今中国的银行理财正如中国的股市，有先天的缺陷。

       中国的银行业，由于巨大的利差存在，银行理财在很长的一段时间内处于银行业的底层，因为创造收益很慢而且很琐碎。那银行理财什么时候开始兴起的？应该说和我们这轮大牛市有着密切的关系。买基金的人多了，老百姓的投资意识觉醒了，银行存款不好做了，这个时候发现银行理财又可以吸引客户又可以赚中间手续费，又没有贷款的风险，真好！！于是乎，银行理财一时风景独好。可是，中国的银行理财是有着巨大的缺陷。

        一、考核制度和理财职业道德的冲突。

        银行对理财经理的考核，好一点的是客户的资产量、客户的保有量等指标，不好一点的，就是你产品的销售量，和你的存款量。所谓职业道德只是道德，最要紧的首先是生存问题，到最后，理财师成了SALER，成了有个光鲜头环的产品销售者。于是乎，先考核，再道德。

       二、理论和实际的脱节。

       我们的理财师，都是速成的，实际经验缺乏。大多数都是自己还没有什么实战经验就上岗了。于是乎，理财规划成了套摸板。

       我国的资本市场，是个新兴的不规范的有制度缺陷的市场。AFP/CFP的一些投资理论，一些长期投资的理念，长期来看是非常正确的,可是在目前,在中国的股改还没有成功之前都是不太适用中国国情的。但是我们不了解，只会做一些所谓的资产组合，用计算机算些什么理论上的货币时间价值，说实话，实用性不大。

      三、产品和人才的缺乏。
      国有的银行业设计产品的能力不强，抗风险能力不大，结构简单，缺乏产品方面的人才。但是又不愿意失去这个市场，于是就出现了一些产品在没有经过严密论证过的情况下上市场。在市场好的时候没人觉得什么，但是市场不好就很危险。

       但是，中国的理财业前景还是好的，但这一过程会很漫长，大概要等到3、5年后，等中国的资本市场规范了，等银行的利差缩小了，等我们的理财人员成熟了。