中年之家未雨绸缪，基金定投助圆梦想

上一篇 / 下一篇 2008-07-19 23:22:35 / 个人分类：理财

中年之家未雨绸缪，基金定投助圆梦想

——王先生理财方案

背景资料：

市民王先生年龄40岁，妻子35岁，是家庭主妇。小孩11岁，上小学六年级。王先生目前月收入为税后9000元，每月家庭各项支出约5000元。现居住一套50平方米的小两居，价值30万元，另有银行存款20万元（存款年利率暂以2％计）。家庭无负债，家庭成员均无保险。

一、财务分析：

从王先生提供基本情况看：他目前工作收入每月税后9000元，有基本养老、基本医疗和失业保险，可以满满足基本生活的社保；每月家庭各项支出约5000元，有自己的房并有银行存款20万元。说明王先生一家资产状况还是很不错，没有还贷压力，生活质量相对较高。

　从王先生家庭负债表分析：王先生家庭有资产50万元，主要由低收益率的活期存款20万元和流动性较差的房产30万元组成，生息资产所占比例严重不足。财务结构比较单一。经财务诊断，王先生家庭的财务问题主要是流动资产过多，流动比率过高。家庭主要支出为日常生活支出，每年有不少的结余。可见该客户的财务状况良好，资产较为充足，无负债，有理财的空间。

二、理财风险度分析：

王先生一家承担风险的能力较强，但并不偏好于风险。建议可通过适度的负债和投资理财产品来早日实现自己的生活梦想。但王先生在家庭财务支出也有不足之处：主要是保险不太充分，仅有王先生一个人基本医疗保险和社会基本养老险。也就是说只可以满足最基本，保障不足于覆盖全家人的稳定生活。

从王先生应该承担的责任看：首先，王先生是家庭的唯一收入提供者，现在整个家庭的收入来源；其次，要负责孩子到工作独立前所有的生活花销及教育培训费用；第三，换房计划；最后，要为自己的将来养老做好打算。

三、投资理财建议：

王先生要想实现家庭三个理财目标，必须充分调用流动资金进行配置投资，应通过投资组合，增加理财收益，提高理财收入。通过初步测算报酬率不能低于7.80％，理财方案为“一个保障、两子筹划、轻松养老”。

1、一个保障：以王先生目前的情况，保障对这家庭来说是非常重要的，确切地说是要放在第一位考虑的。家庭只有王先生一个收入，抗风险能力相对较弱，虽然有王先生的社保和医保，但毕竟只是最基本的保障。天有不测风云，未雨绸缪方为好。根据王先生家庭特点及其年收入，建议应将保费支出作为必需支出项。按照初步测算王先生夫妇每年支出保费7200元，投保寿险的保额为：未来10年家计收入60万元＋教育准备金10万元＋房贷30万元＝100万元。建议投保的险种为：期交20年定期寿险附加意外险、重大疾病险等。万一王先生发生意外，保险的补偿让养育孩子的经费和房贷还款有着落，王太太亦能保障基本的生活。

2、两子筹划：

第一“子”：孩子，就是储备小孩7年后上大学的教育费。现在家庭父母都“望子成龙、望女成凤”，“教育金规划,幸福下一代”这个属于比较刚性目标。现在上大学各类支出每年25000元，假设每年增长5％，7年后将上涨至约35000元。王先生小孩子4年大学总支出大约14万元。可以从王先生每月节余4000元中安排做固定支出1500元基金定投，假设按8%的收益率，以7年积累，就可以完成孩子14万元教育金储备。

　这里顺便提一个准备子女教育费用的原则，宁可多准备，多余的部分做养老金或其他费用，也不能准备不充分，导致学业不能顺利进行。教育保险方面最少也要准备好女儿能读完大学的费用。

　　第二“子”：房子。王先生可换购一套110平方米左右，市中心的住房（以每平米6000元计算,总房价含税费约68万元）。王先生换房规划可以这样考虑：出售其现有住房市值30万元，另有银行存款20万元，在保留4个月家庭应急备用金2万元后（理财小贴士：现在活期存款利率比较低，可以买入货币型基金，申购赎回无手续费而且可实现随时赎回，其收益率相当于半年至一年定期存款利息收入），可将48万元作为首付，根据退休后无负债原则，王先生房贷最长期限为20年，以政策性公积金＋商业性组合贷款20万元，采用等额本息还款方式，根据测算月供大约1400元。

　　3、轻松养老：根据王先生情况，其单位为其缴交了社会养老保险，届时社会基本养老保险可提供约2000元的退休工资。为确保王先生60岁退休后可以安度晚年生活，按照不低于目前生活支出水准5000元，需要通过合理筹划养老金缺口3000元。以王先生月收入9000元－生活支出4000元－孩子教育金1500元－换房支出1400元＝节余500元。途径有三条：其一用每个月收入节余500元定投基金，时间20年；其二7年后完成小孩子教育金原来定投基金的1500元转为养老金筹集，时间13年；其三王先生的公积金每个月至少有500－800元可以转入归还按揭贷款，这样每个月有500元收支节余追加到基金定投做养老金筹集，时间19年。假设按8%的收益率，可以筹集养老金97万元(294510+409380+266191=970081)，预计王先生夫妇寿命到85周岁，每个月可以平均支出约3200元加上社保退休工资2000元，这样王先生可以轻松安享晚年。