浅谈加入WTO对国有银行的影响

加入WTO后，世界金融对中国银行的冲击力度多大谁也想象不到，但是可以预计，有关的国有银行面对加入后的风险和挑战，肯定会采取相关的对策。我们来看看加入WTO后，中国国有银行受到的影响。
   首先，我国加入WTO之后,作为我国金融体系主体的国有商业银行,如何按WTO的有关制度和规则调整现有管理体制和运行机制,是当前国有商业银行必须正视和亟待采取切实措施加以解决的重要课题.所以入世给我国国有商业银行带来的机遇与挑战的基础上,应该有迎接挑战应有的对策. 我国加入WTO已有几年,但是,处在体制转轨时期的中国商业银行特别是国有商业银行,许多制约其发展的因素尚未完全解决,并随着我国的入世而凸现出来,从而成为在我国银行业逐步开放的条件下应对挑战、提高竞争力的巨大障碍。
   其次，由于国有银行执行的会计标准是不一致的，集中表现在两个方面：一是财政部、中国人民银行根据不同银行经营管理和经营对象的不同，制定了不同的会计制度与规范。主要表现在：1．呆帐准备的计提。2．利息收入的确认。3．坏账准备的计提。4．固定资产、在建工程、无形资产、长期投资、短期投资等资产减值准备等。5．贷款的核算。会计标准的不一致。对建设社会主义市场经济和发展维护公平公正的金融竞争环境是不利的。因此，通过将国际化的会计标准全面引入我国政策银行，建立银行业内部统一会计标准，摒弃现在政策性银行、商业性银行间会计标准的差异性，应是我国银行会计发展的基本趋势。
    然后，一些发达国家的跨国银行一直试图通过中国加入WTO的机会，抢占中国的金融市场。金融全球化无法回避外资银行对我们的挑战。国有商业银行必须把握机遇，迎接挑战，制定合理战略及具体应对措施，在竞争更为激烈的市场中获得优势。本文在针对我国国有商业银行现存的问题及体制的弊端进行深刻剖析的基础上，分析入世后外资银行与国有商业银行的优势与不足，并构想国有商业银行在机遇与挑战面前应采取的策略。随着中国加入WTO日期的临近，加入WTO对中国经济可能产生什么影响备受关注。一般认为，中国加入WTO后，将取消设立外资银行的地域限制；将允许更多的外资银行开办人民币业务和进一步拓宽人民币业务的范围。金融业，尤其是国有商业银行受到的影响相对较大。
     最后，我国入世后,随着金融业对外开放加快,外资银行凭借其雄厚的实力、高效快捷的服务、全新的经营理念、优厚的福利待遇,使国有商业银行在业务发展、经营管理等方面受到冲击,而与国际经济运行最为紧密的外汇业务更是首当其冲.我国国有银行必须进一步完善自身外汇业务体系,加快培养和吸收优秀的外汇业务人才,加强与外资银行的代理合作,不断加快电子化建设,积极拓展网上银行等业务,才能适应入世后对我国金融业务发展的新要求,使我国国有商业银行在竞争中处于有利地位
加入WTO后，外资银行可立即向我国外资企业提供外汇业务，中外合资银行立即获准经营，外国独资银行将在5年内获准经营。外资银行在2年内获准经营人民币批发业务，5年内经营零售业务。 做为国有商业银行中间业务一部分的信用卡业务在外资银行所经营的业务品种中也占有一定的份量。它具有无需资本金、风险低和有较高手续费的特点，国有商业银行如果能抓住机遇，一定可使此项业务得到一个长足发展。 国有商业银行的信用卡业务种类主要有人民币卡业务和外币卡收单业务。中国银行珠海分行于1985年6月发行了国内第一张信用卡——中银卡，从此填补了国内信用卡历史的空白。此后，各家商业银行也先后发行了人民币卡。中国建设银行于1990年5月在广州市分行发行了第一张龙卡。到目前为止，建设银行发行龙卡达数万张，；特约商户、取现网点，发卡机构遍布全国，形成了具有一定市场规模的业务机构和服务网络。人民币卡种类主要有MASTER、VISA二种，具有结算、代收费和消费信贷等功能。而在外向卡业务上，主要是代理收单业务。 建设银行已是国际VISA组织、MASTERCARD组织、JBC、大来和运信用卡组织的成员国，主要是外币卡收单业务。1998年，我国代理外币卡业务年交易额15亿美元，占当年旅游外汇收入126亿美元的12%，成为涉外结算的重要手段。根据人民银行有关规定，人民币卡收单业务手续费收入不得低于交易金额的1%或2%，而同时规定外币信用卡收单业务手续费收入不得低于交易额的4%。由此可以看出，外币卡收单业务的手续费远远高于人民币卡收单业务的手续费收入。结合我行的实际情况，外币卡收单业务的综合平均手续费收入是交易额的1.4%，而人民币收单业务在1%左右，外币卡收单业务手续费收入也要高于人民币卡收单业务。另一方面，外币卡收单业务的单位成本也比人民币卡收单业务低。而外币卡收单业务投入较少，多数收单行仍以代理为主，基本不需投入设备和资金，因此单位成本相对较低，具有收入高、成本低和效益好的优点。但与人民币卡相比，则明显存在因业务发展受到一些客观条件的限制，而发展不均衡的特点。 国有商业银行在信息的掌握上往往不够广泛，比较被动。如在发卡行对信用卡申请人进行资信审核时，除了核实申请人的工作单位和身份外，没有其他任何有关资信方面的资料，没有对其进行信用度评定的依据。而国外发卡行对信用卡申请人的资信审查时却可以通过税单、与银行的借贷关系等作为信用等级评定的依据。另一方面，外资银行自二十世纪六十年代末信用卡组织的雏形形成以来，经过多年的发展，已形成规模覆盖全球的庞大组织机构，和信息的网络化，面对同样的市场，外资银行占有很大优势。加入WTO后，由于外资银行在业务品种和金融创新等方面占有优势。这些外资银行有着雄厚的资金、先进的技术手段、丰富的经营管理经验，拥有遍及世界的融资网络，因此使国有商业银行在业务品种和金融创新上形成一定压力。加入WTO将令银行领域的人才竞争更为激烈，随着外资银行在我国的各类分支机构增多，对各类熟悉业务的内地金融人才的需求将大增。在高薪和各种优厚条件的吸引下，内地部分高级金融人才将向外流失，从而使内地国有商业银行的人才使用受到影响。人才的流失是国有商业银行面临的比较严峻的问题，它不仅是一种资源的流失，而且将带走一批优秀的客户群。 外资银行将会抢走国有商业银行很大一部分信用卡业务。由于外资银行资金雄厚、海外网点多、信息广，结算效率高等优势将会争取到很多外币卡收单业务，同时对内外资企业有很大的吸引力。但同时也必将吸引更多的外商投资，增加了持有外币卡的客户群，拓展了外币卡持卡人市场，为增加外币卡的交易额和获取手续费收入提供了客观条件。由于外资银行的直接介入，将对国有商业银行外币卡收单业务造成激烈竞争的局面。外资银行对外币卡无论从结算方式及结算速度都占有极大的优势。随着外资银行对人民币批发业务和零售业务的获准经营信用卡市场的竞争将更加激烈

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