农村父母的赡养（原创）

佛山市民阿文请教：自结婚后，对家庭的概念更深了，上有老，下有小，要怎么样去平衡，最让家庭更轻松，更开心。我和老公年收入共约12万，有三险一金有定期存款约10万元，没有股票基金。小孩3岁，目前老家农村父母在带，打算下半年接回来。每月开销约3000元，已买了房子，还有三年贷款，每月房贷2500元 。公婆有养老和医保，加起来每月退休金约1000多元。但我的父母因为在农村，都50多岁了，这辈子没参加过社保，现在买商业保险也不合算了。我有两个弟弟，都快毕业出来工作了，家里的情况还过得去，养老花不了太多的钱，我们负担得起，可是医疗费难讲，实在是担心。对于我这种情况，家有农村的父母如何养老呢？

理财诊断：阿文家庭属于中等收入家庭，有双方有三险一金，有房产，目前扣除每月的支出能结余约4500元（月均收入10000—房贷2500—生活开销3000），储蓄率超过30%，财务状况良好。但农村的父母的养老和医疗，小孩的教育规划会造成一定的经济压力和风险。

理财建议：

1、  应急准备金。预留1-2万元做应急准备金（一般为3—6个月的生活支出），另外建议阿文可以申请银行的信用卡，平时消费养成刷卡习惯，用信用卡记账功能，能更好地了解家庭支出情况，并且信用卡有透支额度也能预防不时之需。

2、  保障计划。阿文担心农村父母的医疗风险，不过需要注意的是其家庭主要经济支柱是阿文夫妻两人。目前紧有3险1金是不足够的，可考虑夫妻两人各适当补充寿险，意外险，重大疾病险等商业保险。其保费支出控制在年收入的10%以内。

3、  赡养计划。阿文的公婆有养老和医保，退休金每月约1000元基本能自给自足。但阿文父母在农村没有社保和医疗保障，是比较大的不确定因素。其父母如果当地有农村合作医疗，则建议参加。若没有的话，建议阿文通过3姐弟（阿文两个弟弟将毕业参加工作）建立赡养基金来解决。而赡养基金的目标是保障其父母的养老生活和医疗费用支出。假设其父母每月生活费是1000元，阿文和其两个弟弟每个月分别出1000元，500元，500元存入赡养基金。（其弟弟未有工作收入时阿文独立承担父母的养老和医疗费用，其支出比例2年后改为1：1：1）那么其父母每月可用1000元做养老，并有有剩余的1000元储蓄作为机动或医疗费用储蓄。建议储蓄的1000元中400元做机动，600元做选择一只混合基金做定投。假若父母需要用医疗费用，从此帐户支出。赡养基金在其父母过世后平均分配。

4、  小孩教育规划。阿文的小孩3岁，打算下半年接回自己身边。学费按此表：

假设学费增长率为4%，供小孩读完大学4年，共需支出教育金约为40万元

建议张先生现从存款中准备2万元作为子女教育金，每月再从结余中储蓄1500元作为子女教育金的储蓄。因此张先生可以选择一只混合基金每月投入1500元，比如华夏回报等做定投，综合收益率只要达到5%以上就能供小孩读完大学。

5、  经规划后，阿文家庭年支出为生活支出3.6+学费支出2万+房贷支出3+保险支出1万（不超过为年收入10%，假设为1万）+赡养支出1.2=10.8万元。阿文年结余为12万—10.8万—1.8万（教育储蓄）= —0.6元。不过阿文只剩下3年房贷还款且3年后学费支出减小到1万元，因此年结余=3.4万元（不考虑其他因素）。其储蓄率达到28%，基本维持稳定的财务状况。目前这3年差额0.6万元需要用本来的储蓄存款7万元（10万—1万应急准备金—2万教育准备）去抵补。阿文可考虑目前7万元做我们农行的1年的人民币理财产品。