房价降了，银行其实不会有大损失

很多人说房价降了，银行会损失很大，中国经济会受到影响，但我对这个看法很怀疑。
　　
银行和房地产相关的利益关系有两条，一条是个人贷款，一条是企业贷款。
　　
先说个人贷款。如果房价下降，某些家庭会变成负资产，但这并不妨碍这些家庭还款，因为中国没有破产制度，还得起要还，还不起砸锅卖铁，孙子儿子一起上，也要还。
对于自我居住需求的家庭而言，房价高低只不过是一个账面价值，没有实际意义。为了实际居住购买住房的家庭，买房前是不会准备以后房子涨价了靠买卖房子的差价赚钱还贷的，最多考虑现在买便宜不便宜。这些家庭，购买房子前完全仔细的考虑过家庭今后的还款能力，可能比银行评估还牢靠。所以一般情况下，银行是不大会遇到实际居住需求的家庭因为还不出款而被迫把抵押的房子拍卖，而房子由于降价拍卖所得无法补偿贷款这样的情况的。更何况，即使发生了个别这样的情况，只要这个家庭还在，就会担负无限责任。房价下降，对实际居住需求的家庭而言，不是资产缩水，是房子买贵了。就像你买个苹果吃，可能你买的时候2块钱，现在降价1块钱了，但是这个苹果是你吃的，只能说你买贵了而已，你的资产没有缩水。
对于投机购房就不同了，投机者本来目的就是赚去差价。投机者购房的时候可能根本没有考虑过今后的还款能力。购买房子的时候只不过想靠房子涨价后依靠差价还贷。这种情况下，银行贷款就会有风险，因为投机者一旦还不了贷款，抵押的房子又降价了，那么肯能产生大量的坏账。但是问题就来了，大家看见过没钱去投机房地产的吗？凡是投机房地产的都有一定的经济实力的，抵押给银行的房子拍卖了不够银行贷款，但是大部分投机者还有很多其他资产，这些都是可以追索的。最坏的情况就是这个投机者所有的资产都卖了还是不足以还贷，而且缺口很大。这我们不得不问银行了，你当初是凭什么贷款出去的？也不好好调查一下对方的还款能力就贷了。
　　
再说开发商。银行贷款给开发商，房子降价，开发商破产倒闭，银行就会产生大量坏账。但不要忘记了开发商会留下大量房产可以拍卖。这些房产拍卖后能够抵偿贷款呢？大家都知道房地产开发是暴利行业。假设房地产开发商向银行贷款1000万，用这1000万造出来的房子在市场上价值3000万，如果房价下跌，开发商破产了，即使房价跌一半，那抵押的资产还是有1500万的，足够补偿银行贷款了。当然，也有如下的可能是无法补偿的，那就是房地产开发商向银行贷款1000万，只用了500万造房子，还有的500万行贿政府搞腐败去了，500万造的房子价值1500万，跌掉一半就省下750万，那银行就收不回全部贷款了。
市场上的实际情况就是如此，如果开发商老老实实用银行借来的钱去造房子，房价的市值跌掉一半，还是和成本差不多，更何况开发商自己还有本钱在里面，银行怎么会收不回钱？收不回的唯一理由就是开发商没有把所有钱用在造房子上。
其实大家都知道银行是国有的，银行收回贷款和钱给贪官贪去了，对于国家而言就是左口袋和右口袋的关系，放哪都一样。银行如果真的出现了大量坏账，那就证明银行这个口袋的钱大量跑道另一个口袋去了，有什么好担心的。大不了中央银行多给各个国有银行注入点资本，这样的处理方法中央银行以前就动用过了，而且取得了不菲的收益，这一次一定是驾轻就熟，计算机上改几个数字就解决了。

结论：房价下降，国家也不会有真损失，左口袋和右口袋的问题而已。银行可能有帐面损失，不过中央银行计算机改几个数字就能解决问题了。还没买房的老百姓会收益，已经买房自己居住的老百姓会有帐面损失，不会有真损失，如果他们想改善居住条件还会因此受益，因为房屋差价会变小。房地产开发商和投机者会有真损失。